Micro Crédit Montréal - Changer des vies, 1 000$ à la fois

à ce moment là, il y avait différentes options. Puis c'est là que j'ai approché Microcrédit Montréal. et la rapidité de microcrédit. Moi c'est ça qui m'a vraiment euh j'ai approché d'autres gens aussi tu sais pour euh mais mais des petits prêts comme ça, il n'y a pas grand monde qui vont se casser la tête pour ça, tu sais. et qui vont être intéressés par un projet qui est vraiment en ébullition.

le microcrédit. Le microcrédit, c'est quoi? Ça a été un prix Nobel octroyé à Mohamed Yanus en 2006 prix Nobel de la paix en fait pour les impacts en fait social que ça l'a eu à la fois en Inde et au Bangladesh pour sortir les gens de la pauvreté. Le microcrédit, ça voulait être un prêt de quelques 100. de dollars pour permettre à des femmes ou des hommes d'acheter une machine à coudre et sortir leur famille en fait de la pauvreté. Ça a été vraiment un changement industriel.

Mais ou est ce que en fait la finance qui brasse aujourd'hui des 1000000000 de dollars dans cette industrie là se mêle. Mais ça cause en fait aussi des downsides ou est ce que la finance s'en mêle, c'est rarement une fin heureuse et pour en parler aujourd'hui en fait, j'ai décidé d'avoir avec moi des spécialistes, des gens qui ont à la fois bénéficié de microcrédit. et les gens qui octroient ces prêts là avec la

gang de microcrédit Montréal. Je vais aller challenger aujourd'hui à savoir est ce que chaque dette est une bonne dette? Est ce que Pierre Yves McSween approuverait un microcrédit et est ce que en fait il y a des opportunités ou est ce que le microcrédit n'est pas une bonne idée? Il faut pas y aller. Est ce qu'il y a des gens en fait qui sont trop pauvres même pour bénéficier du microcrédit et qu'est ce qu'on fait de toutes

ces microcrédits qu'on va dire prêt prédateurs? On connaît les fair Stones, les Money, les Go Easy qui se sont installés à chaque coin de rue. C'est pas juste en Inde, c'est pas juste au Bangladesh, c'est aussi sur le boulevard Tastro, ici à Montréal, à Montréal Nord, ou est ce qu'on n'est pas à l'abri de ces prêts là qui sont à 101530%.

Et donc pour vraiment démystifier ça, j'ai la chance d'avoir avec moi Madva, directrice générale de Microcrédit Montréal et Jonathan Dumas, entrepreneur à la tête fondateur du Nord, qui a bénéficié de microcrédit Montréal pour partir son entreprise. Et vraiment, c'est d'une façon de venir de comment je pourrais dire démystifier, mais en même temps expliquer le phénomène qu'on a ici au Québec, qui est foncièrement

différent à l'époque. On dit que derrière chaque être humain, il y a un entrepreneur en dormance qui n'attend qu'à être déployé avec une petite injection de capital. Larissa est ce que t'es d'accord avec ce statement? Est ce que tu suis derrière chaque personne, on peut dire qu'il y a un entrepreneur.

Je suis entièrement d'accord avec euh avec ce ce cette affirmation par contre euh comment est-ce qu'on le développe cet entrepreneur là euh il y a une différence majeure entre le le modèle du microcrédit ici au Québec versus euh euh le le reste du monde, je pourrais dire euh il y a ce qui ce qui pose un danger avec le le modèle original, c'est la responsabilité collective.

pour un prêt donc parce que c'est ça, c'est pas juste de faire un premier prêt dans on va dire 105100 $ c'est aussi l'accompagnement qui doit s'assurer que la personne a les outils pour bien dépenser les sous et faire face à la croissance en fait un défi entrepreneurial tout à fait qui n'a pas été fait ailleurs nécessairement l'accompagnement, c'est une chose, mais c'est aussi une question de responsabilité pour le prêt.

euh au Québec euh en tout cas chez nous le modèle est tel que euh la personne est euh individuellement responsable pour son prêt nous euh la notion de de solidarité comme on l'a l'explique à nos clients, c'est que euh en fait si vous remboursez bien votre prêt, ça va nous permettre de prêter au prochain.

le le prochain entrepreneur qui va se lancer euh dans une aventure pour réaliser son rêve mais grâce à votre remboursement on va pouvoir l'aider également ce n'est pas une responsabilité un cercle comme euh euh au Bangladesh par exemple le le le modèle d'origine où en fait c'est une seule personne à un projet, mais c'est un groupe de personne qui emprunt et qui euh est collectivement responsable pour le prêt ça ça peut mettre une pression euh une double pression sur l'entrepreneur pour euh re-

pour réussir son projet alors que c'est bien que tu le mentionnes parce que je voyais justement qu'il y a des histoires en Inde ou au Bangladesh ou est ce que des gens sont humiliés sur la place publique parce qu'ils n'ont pas été capables de rembourser un prêt de 100 120 et donc c'est des vies complètement qui ont été détruites pour carrément on va dire quelques bilis, quelques pacotilles donc ça a été il y a les limites au système du microcrédit. Puis

j'aurais tendance à te demander. On est au Québec, probablement à des années lumière de la réalité de l'Inde et du Bangladesh. Les gens qui viennent voir microcrédit Montréal, ce n'est pas pour acheter une machine à coudre. Là, c'est un peu plus gros que ça. A quoi ressemble le prêt moyen que Microcrédit va accorder?

le prêt moyen est entre sept et 8000 $ donc ce n'est pas tant que ça et ça peut aller jusqu'à combien ça peut aller jusqu'à 20000 ok donc il y a quand même des projets d'ampleur 20000 $ c'est

pas rien là, ça nous permet d'aller loin. C'est vrai, ça dépend de votre projet, ça dépend de euh si c'est juste si vous êtes au stade idéation ou euh au stade de de vraiment euh commercialisation de votre produit par exemple mais c'est vrai que euh 20000 ça peut être beaucoup comme très peu dépendamment du projet présente cet épisode du balado. tant qu'accélérateur de start-ups technologies. vous aide à propulser vos innovations. à vous connecter avec des acteurs. il y a des

zéro accélère votre croissance. Puis en fait, pour en parler, on a la chance d'avoir aussi Jonathan du mode du Nord, fondateur de ton en fait en 140 caractères dis nous c'est quoi ton produit Jonathan? Oui, rapidement. Puis tu sais le projet que j'ai présenté à microcrédit là il y a trois ans, c'était je veux faire des repas déshydratés qui permettent de réduire le gaspillage dans nos fermes au Québec. Donc on déshydrate des surplus, puis on les assemble dans

des repas complets. T'ajoutes de l'eau, tu mijotes, le souper est prêt. parfait pour une randonnée parfait pour packer ça mardi soir à la maison, au lieu de prendre du diner, tu prends un repas complet qu'il y a des protéines tout ça et c'est local, c'est ça fait à Montréal. Puis combien a été ta demande initiale à microcrédit toi, combien t'as? en prêt. Oui, moi, à ce moment là, c'était vraiment tout que j'ai approché du microcrédit. OK, j'étais au début

de l'aventure, j'avais t'avais une idée là, une idée. J'avais fait quelques petits marchés. J'avais dans des petits sacs craft là vraiment de base. Puis j'étais comme okay, il y a une opportunité là, je veux me lancer. j'avais pas beaucoup de sous, puis il fallait que je parte une première production. Puis à ce moment là, j'ai fait les chiffres je si j'ai 15000 piastres plus l'argent que moi je pouvais contribuer, je vais y arriver. Je vais être capable de faire ma première production, de partir

du Nord. Puis à ce moment là, il y avait différentes options. Puis c'est là que j'ai approché microcrédit Montréal et la rapidité de microcrédit. Moi c'est ça qui m'a vraiment j'ai approché d'autres gens aussi tu sais pour mais mais des petits prêts comme ça, il n'y a pas grand monde qui vont se casser la tête pour ça, tu sais. et qui vont être intéressés aussi par un projet qui

est vraiment en ébullition. Ce n'était pas encore le beau petit sac parce qu'on s'entend, t'avais pas de revenus, t'avais pas de t'avais pas de friends and family, t'avais pas d'argent, on va dire le love money des fois là pour démarrer ça, c'était vraiment t'avais ta volonté, ton bon vouloir et ta grande gueule. C'est exactement ça. Oui, la motivation, moi c'était ça. J'étais sûr qu'il y avait quelque chose à faire. Je voulais le faire.

mais il y avait une inefficacité de j'avais pas le cash pour le faire entièrement ou j'aurais pu le faire, mais vraiment à étirer dans le temps. ça n'aurait pas été la même chose. Ça aurait pris des années, des années. As tu essayé d'aller rencontrer des banques, les RBC, Desjardins, BMO, Banque nationale au début oui, un petit peu, je t'avoue que mon expérience d'entrepreneur, c'est que j'étais très frileux à propos des banques, je les ai

en ligne. Ah les banques, c'est plus compliqué fait que j'ai même pas eu le réflexe d'aller vers les banques, puis de faire toutes les banques. J'avais ma banque RBC, j'ai commencé avec ça toute carte de crédit puis mais sinon c'était il y a il y a d'autres super bons programmes le PMI Montréal Futurpreneur qui nous ont aussi aidé plus tard. Mais c'est des plus longs cycles, des plus gros montants avant d'avoir l'argent aussi. C'est ça exactement. Donc pour le projet, il y avait comme des étapes

pour moi. Puis microcrédit est venu débloquer l'étape en fait moi j'étais surpris, j'étais comme c'est c'est un partenaire de prêt qui est venu prendre le risque avec moi au début, quand c'était pas tout prouvé, tu sais. ça, j'ai vraiment trouvé ça surprenant. Puis c'est ça qui m'a débloqué et qui a permis après aux autres d'embarquer. Parce que Larissa, ça fait 35 ans que microcrédit Montréal

existe cette année. Puis c'est pas votre premier rodéo. Est ce que Jonathan est l'histoire typique d'entrepreneurs que vous voyez que vous aidez ou au contraire ça des fois c'est vraiment la petite entreprise, la boulangerie du coin, le salon de coiffure. D'où est ce que ça va cet éventail d'entrepreneurs que vous aidez?

Jonathan est euh un des cas typiques, mais pas le plus typique je dirais à quoi ça ressemble justement c'est ça si t'avais à faire le personnel de 42020 de microcrédit ça ressemble à quoi cet entrepreneur justement 420% de nos clients sont des nouveaux arrivants à Montréal. Jonathan est un cas un petit peu moins typique mais qu'on rencontre malgré tout assez souvent un jeune entrepreneur dynamique québécois qui n'a pas encore un historique de crédit d'entreprise, je parle très développé.

Donc euh c'est c'est souvent plus difficile pour des entrepreneurs avec ce profil là de de d'avoir accès au crédit bancaire euh donc oui euh dans cette catégorie là je dirais que je n'attends est assez typique. Puis tu disais justement donc beaucoup de nouveaux arrivants pour bénéficier de l'aide de microcrédit Montréal c'est quoi les taux d'intérêt que microcrédit

va offrir? Parce que est-ce que j'en parlais en introduction, on l'a vu, moi je pense qu'il n'y a pas un mois ou est ce que je reçois pas une carte de crédit Fairstone par la poste en disant appelez nous pour l'activer, c'est seulement 28% de taux d'intérêt. Mais tu sais comment est ce que microcrédit peut aider ces gens là sans non plus les étouffer?

Nous les taux d'intérêt varient avec la la le taux directeur de la banque du Canada, mais pour la en ce moment ils sont entre quatre et sept pour cent c'est c'est raisonnable. Nous sommes une OBNL donc euh une organisation à but non lucratif, notre but n'est pas d'endetter la personne pour euh pour générer le plus d'intérêt possible, notre but est d'aider la personne.

euh donc dépendamment du du niveau de risque du projet euh on a nos propres grilles d'analyse qui nous permet de d'évaluer le niveau de risque, on va euh on va prêter à un taux d'intérêt entre quatre et sept pour cent en fonction de cette grille là que vous faites exactement d'où viennent les sous que vous prêtez chez microcrédit, c'est qui qui vous fait confiance à ce point là de trouver des bons projets?

Au départ donc euh à la création de microcrédit Montréal il y a 35 ans, c'était une communauté de de de gens euh engagés qui voulait aider les entrepreneurs, c'est il faut pas oublier, c'était une période de crise économique au Québec, début des années 42010, l'accès au crédit était difficile.

et à ce moment-là c'est ces personnes euh engagé qui avait peut-être un peu plus de moyens que que d'autres qui qui était socialement responsables qui se sont mis ensemble pour créer ce premier capital euh dont on dispose toujours, il est toujours en circulation avec nous mais pas dilapidé par des mauvais projets, c'est une bonne nouvelle.

Justement c'est on on a on a vraiment on est très fier d'avoir des taux de remboursement au-delà de 42010% euh mais au fil du temps, il y a d'autres euh euh investisseurs d'autres bailleurs de fonds qui se sont ajoutés, il y a euh Desjardins qui est avec nous depuis 30 ans qui est un partenaire. On a aussi les différents paliers

du gouvernement. On a la ville de Montréal qui qui nous soutient activement font confiance avec des sous cette enveloppe là représente combien aujourd'hui d'argent à prêter environ 1000000 de dollars. C'est quand même pas tant que ça. Je me serais attendu à ce que c'est pour aider 1000000 de dollars divisé par 10000 $ ça fait sans entrepreneur, je me serais attendu à ce que ça soit plus que ça. y a une raison? Pourquoi est ce qu'on microcrédit n'a

pas plus de moyens n'a pas plus de sous? Est ce qu'on veut pas en fait avoir trop de prêts à quatre pour cent d'intérêt? C'est pas bon pour les banques. Notre système bancaire ne serait pas heureux d'avoir ça comme option.

euh il y a deux réponses à ça, premièrement euh Nous notre façon notre notre modèle de de de succès je dirais on mise sur la relation avec l'être humain, c'est comme ça qu'on qu'on est confiant de pouvoir récupérer les sommes qu'on qu'on prête parce qu'on investit en la personne et euh c'est c'est une relation de proximité avec cette personne euh qui nous permet de de récupérer les les les sommes.

donc si on était très gros, on ne pourrait pas se permettre d'avoir cette cette relation parce que le microcrédit se finance à même justement ce 456% d'intérêt là fait un peu d'argent et permet de reprêter au prochain. Là c'est vraiment c'est autosuffisant dans son modèle. Non, pas du tout non on n'est pas là en fait les intérêts qu'on génère sur les prêts nous permettent de couvrir nos pertes mais pas plus ouais.

Donc le capital roule ce que ce qu'on récupère, on reprête à à d'autres mais nous-mêmes pour notre propre existence on on est dépendant des subventions et des dons euh ouais comme organisme Jonathan j'aurais tendance à te demander t'as eu un premier 15000 $ d'impulsion. Ça a été le premier catalyseur qui t'a permis de te lancer. Combien de temps ça t'a touffé ce premier 15000 là.

ça c'est sûr, c'est différent pour tous les entrepreneurs, pour moi c'était pas long genre quelques mois, première production puis après l'entreprise a pu générer des des des profits mais um y a eu un moment où est ce que tu t'es dit merde, ça se peut que je sois pas capable de rembourser ce premier prêt là? Non, pas du tout. En fait, moi, mon approche a été je veux faire quelque chose qui a un certain impacts, qui a une

certaine grandeur. là, ça fait trois ans, je termine de rembourser là ce mois ci mon prêt, donc c'est quand même un rapide turnover pour. Oui, c'est ça, mais pour moi, c'était le sentier de la croissance qui qui était la dérisquage d'un prêt comme ça parce qu'au début c'était énorme, c'était le seul capital, mais 15000 sur une entreprise qui peut faire 11 plus gros montant, t'ajoute zéro peut-être, c'est comme ça ça devient

moins risqué à ce moment-là pour moi. Puis pour microcrédit aussi j'imagine d'une certaine façon fait que c'était moi, c'était le sens de la croissance en fait qui me qui m'a fait que non, c'était pas c'était pas un une peur de perte. Puis tu le dis justement, ça a été le premier chèque que t'as eu trois ans plus tard. En fait, si t'es à l'aise de le mentionner, ça a été l'ampleur de ton projet pour 11 heures. Combien as tu dû emprunter au total?

Là en ce moment en dette, on doit être autour de 300000 peut-être puis on lève une mais si on fait 10000 de chiffre d'affaires c'est comme ça, l'entreprise est ailleurs là tu sais que que que où est-ce qu'on était euh c'est drôle souvent avant de venir ici pour jaser de ça je me demandais est-ce que qu'est-ce que j'aurais fait si j'avais pas eu de microcrédit c'est quoi mon parcours, est-ce que ça aurait été euh puis le la réponse c'est juste arrêter plus lent, je pense, ça

aurait moins débloqué plus vite les trucs euh. donc ouais, c'est c'est en trois ans, ça t'a permis d'atteindre justement ce 1000000 de dollars de revenus là que finalement ça aurait peut être pris 10 ans là au final. Puis pour toi Larissa justement, on en parlait là Jonathan, c'est un cas concret d'une histoire à succès. Ça va bien. Il a réussi à lever d'autres financements, rembourser son prêt au total.

Mais est ce qu'il y a des cas d'entrepreneurs qui sont même trop risqués au microcrédit ou des entrepreneurs ou des profils que tu dis mais ça même c'est trop pauvre pour qu'on leur prête de l'argent, c'est pas une bonne idée.

Je dirais que ce n'est pas une question de pauvreté, c'est une question de la pour beaucoup c'est c'est une question de la personnalité de de de l'entrepreneur parce qu'on a investi en la personne en son potentiel en son sa capacité de réaliser son rêve euh donc oui il a mais comment qu'on évalue ça la capacité de réaliser d'un rêve si j'imagine ça ne se fait pas juste avec un appel téléphonique de 15 minutes là.

tout à fait non on rencontre euh la personne pour le pour la première fois euh pendant 30 minutes ou la personne a la chance d'expliquer son idée puis euh si on trouve que l'idée tient la route on va l'inviter à à la prochaine phase d'analyse où on va demander euh quelques documents, quelques euh quelques prévisions financières par exemple donc on on va beaucoup regarder aussi l'adéquation de de du profil de la personne avec le projet qu'elle qu'elle souhaite euh mettre en place donc on va voir

euh cette adéquation, on va évaluer le potentiel en fonction aussi de la personnalité. Donc si la personne est organisée et déterminée toi Jonathan, je serais curieux de savoir quand t'as eu cette rencontre là de 30 minutes, avais tu déjà un plan d'affaires? T'avais tu un PowerPoint pour te supporter ou c'était carrément une idée que tu pitchais. J'avais préparé mon petit pitch là, mais c'était pas beau, c'est pas brandé encore, mais l'idée était là.

l'essentiel du plan de réalisation. Je pense que c'était un comité. Moi c'était pas juste une personne, je pense. Puis les différentes personnes avaient différents types de questions aussi. C'était quand même un petit pitch. Il y avait du stress quand même. Il fallait fallait que tu sois préparé. Il fallait que

t'ailles penser à ton affaire quand même. Mais oui, mais t'avais pas non plus nécessairement une étude de marché complète ou t'avais fait des sondages sur 2000 personnes avec léger marketing, on n'était pas là, c'était c'est quand même une somme toute simple, mais il fallait que tu sois préparé. Puis comme tu dis laissa, ce que vous cherchez, c'est avant tout la détermination d'une personne,

la détermination, la capacité à passer en action. Si on voit que la personne est prête, qu'il lui manque juste un peu de sous pour démarrer, on va prendre le risque avec la personne. Tu le disais en début d'entrevue 420% des gens qui bénéficient de microcrédit Montréal, c'est des nouveaux arrivants. Oui, donc c'est des gens qui ce rêve entrepreneuriat là non pas nécessairement le réseau ne partage pas nécessairement la langue du Québec et des fois on dit une image vaut 1000 mots mais pour moi

en fait une histoire vaut 100000 mots. Puis un des cas de nouveaux arrivants que Microcrédit a supporté. C'était l'histoire de cacao révolution qu'on a vu dans la presse récemment en fait un très très bel article et on a préparé une capsule pour vraiment découvrir ce cas là de Herranira et L'île qui sont derrière ce projet vraiment fabuleux qui est cacao Révolution. On écoute ça à l'instant.

l'histoire de cacao Révolution a récemment été présentée dans un article du journal La Presse en fait, et on a la chance de les avoir avec nous en studio pour réagir à leur histoire. Parce que cacao Révolution, c'est pas seulement une histoire en fait d'entrepreneurs issus de la diversité qui ont décidé de se lancer. C'est aussi un cas concret de comment Microcrédit Montréal a réussi à aider vraiment avec la première impulsion. Et donc j'ai la

chance d'avoir Eran Zira et Lille avec moi à micro. Bonjour, merci beaucoup de vous joindre. Donc j'aurais tendance à vous poser la question en premier Eran Zira, ça fait combien de temps que t'es au Québec? Ça fait la dernière fois j'ai ça fait six ans que j'étais ici. Et toi? à peu près 5 six ans. Je suis juste curieux de comprendre comment l'entrepreneuriat est devenu une possibilité concrète de vous dire mais moi je vais venir m'établir au Québec et je vais démarrer mon entreprise.

euh Ça c'est une intéressante question parce que au début je suis biologiste, j'ai étudié biologiste au Mexique donc pour m'intégrer dans mes professions, il faut faire de plusieurs démarches Donc un côté des aussi j'ai le côté entrepreneuriat au Mexique. Ce projet ça devient du Mexique, ça fait 10 ans 12 ans environ donc dit okay, on va commencer pour une partie de mes études et aussi en même temps on va intégrer cette partie que on a laissé au Mexique et intégrer.

partie d'ici au Québec. Puis en fait, d'où est venu ce rêve là de partir cacao révolution. Je viens devenir une communauté du Mexique. Elle s'appelle Tabasco, c'est et du côté de ma mère, c'est une communauté autochtone. Donc au Tabasco, on construit le cacao. C'est une façon de vivre. C'est une façon traditionnelle de c'est partie de notre culture donc euh c'est j'ai vécu, j'ai j'ai je me développé autour de cacao aussi donc ça c'est la façon de que j'ai j'ai amené le cacao.

C'est une façon pour toi de venir faire profiter de ta culture, de continuer de l'amener au Québec puis en fait dans l'article, j'ai vu que t'as eu plusieurs roadblocks. Ca a été pas facile de lancer ton entreprise. Microcrédit est arrivé un peu comme une solution qui t'a permis en fait de faire ton premier lot. Combien as tu demandé de prêt à Microcrédit Montréal?

La première fois que j'ai demandé, j'ai m'approcher à microcrédit, j'ai demandé selon un plan d'affaires 20000 $ Mais à partir de que on a discuté, on a parlé ensemble, mais on suggéré de commencer à faire un test, mais en autoriser un prêt de 5000 $ comme ça, j'ai commencé à faire à sortir mon permis de la et aussi mes permis de de transformation alimentaire. Donc une fois de ça, on a acheté les premiers lots.

et on a commencé à faire les tests et aussi en même temps, on a parlé avec les producteurs et productrices du Mexique pour commencer à faire les liens d'amener le cacao ici, l'importation de cacao. Et toi Lille, qu'est ce qui te plu dans l'histoire de cacao Révolution pour décider de te joindre à l'aventure?

Euh toute, toute l'histoire en fait, toute l'histoire qu'il y a derrière le cacao, toute euh euh la relation culturelle et symbolique au cacao et puis aussi j'aime beaucoup la partie de travailler directement avec euh les semences, manipuler les semences et.

de travailler, de de vendre dans les marchés et cetera parler aux gens, raconter les histoires, les différents types de cacao, les histoires derrière le cacao, ça c'est très très enrichissant parce que c'est vrai que le cacao en fait, on a toujours la bouteille jaune et écriture rouge qui en avait ça le cacao de Dutch Cacao, qui est un peu le seul produit qu'on a en épicerie. Donc là, enfin, cacao Révolution amène d'autres choix, d'autres options.

Ce qui m'a quand même surpris Irenira, c'est aussi le fait que dans l'article, ça disait que tu faisais le cacao toi même dans ta cuisine. Oui oui oui, c'est ça qu'on a commencé avec la cuisine. On a fait la torréfaction, la mode avec un moine traditionnel, donc. C'est comme j'ai mentionné, c'est partie de ma culture et quand même quand on a fait d'exposition, on a montré comment se fait le cacao de façon traditionnelle à la main avec une petite moulin euh et ça ça marche, ça marche vraiment.

on achète un premier lot du Mexique, t'as ton permis du Mac, tu reçois le lot directement au Québec dans le fond de importé. Et là, dans ta cuisine, t'es capable de faire toutes les étapes qui permettent d'arriver aux produits qu'on voit en fait là, on est capable d'un très bel emballage qui est donc le packaging est fait localement et les ventes peuvent commencer. Ça a pas coûté des centaines de milliers de dollars là. Non pas vraiment. On a commencé avec nous dans dans

notre place et c'est ça que l'aventure commence. Ça c'est chaque fois un défi, il faut faire une transformation, il faut modifier une petite recette ou changer un peu l'emballage. Donc ça c'est vraiment une aventure des pâtes sympas, des petites pâtes tous les jours. Puis si vous aviez un message à donner à des entrepreneurs justement qui rêveraient de partir leur propre entreprise mais ne savent pas par ou commencer. Ils ont

peur également de prendre de la dette. Ce serait quoi le message que vous leur donneriez? Le message, ce serait que il faut vraiment s'aventurer et faire l'expérience de de commencer de commencer à petits pas et en fin de compte ça c'est comme que euh rien rien c'est négatif, tout tout est apprentissage, tout est au fil des temps c'est apprentissage euh ils ont testé et ça ça a bien marché dans cet homme. les prochains pas, c'est comme à devenir un appétit atelier

ou sinon on a un chocolaterie culturelle. Donc pas faire peur qu'on a besoin beaucoup d'argent. Non, ce n'est pas vrai ça. On a pu utiliser toutes les choses qui sont à cote de nous aussi les personnes qui sont à cote de nous. Ça aidé aussi beaucoup l'influence, l'appui, le soutien aussi comme en microcrise. que nous aidait beaucoup, pas seulement avec l'argent, mais aussi des conseils. Lille si on a envie de se procurer

du cacao révolution, c'est quoi le meilleur moyen? C'est ou les meilleurs les points de vente actuellement le site web ou est ce qu'à Montréal on peut s'en procurer? Normalement, on vend ça dans les marchés, les différents marchés, mais aussi on a une page Facebook et Instagram. euh où on peut nous contacter directement et faire des commandes aussi à Taco Express, on vend le cacao. en chocolat et on va avoir d'autres points de vente

aussi prochainement. Une histoire très inspirante. Merci énormément de venir au dérangeant pour nous avoir partagé en fait que c'est possible avec 5000 $ en fait de partir son rêve et que ça devienne réalité. Puis après ça, c'est quoi la prochaine étape pour cacao révolution? Qu'est ce qu'on vous souhaite pour les trois prochaines années? C'est ça que la chocolaterie culturelle qu'on est en train de développer tous les plans d'affaires.

Ce sera un espace où est-ce qu'on va partager pas seulement le cacao, sinon que soit une place où est-ce que les personnes pour arriver euh travailler, faire d'interchange euh faire des aussi des conférences euh un petit cinéma peut-être pour des pour parler avec la musicienne aussi on a beaucoup de amis musiciens des différentes régions de Latino Amérique donc une place qui soit commune pour tout le monde. Puis,

avant de se quitter, j'aurais une dernière question. Qu'est ce qui a été le plus difficile d'en démarrer ton entreprise au Québec?

euh ou le plus difficile peut-être ça c'est d'un côté le le la partie des français aussi euh franchir la barrière de de de de la communication de de montrer qu'est-ce que c'est les valeurs et les produits euh aussi euh Il y a des défis dans non non non c'est comme des petits défis que on doit franchir pour pour continuer donc c'est jamais je peux dire que c'est le pire c'est des petits

défis. C'est ça que mais au fond des comptes sont des défis que pour moi c'est comme okay, il faut passer les pas pour continuer et pour moi c'est plus important passer l'information, montrer les produits et montrer tout le qu'il y a autour de ces projets. que les ports et les défis. Donc c'est vraiment inespérant.

Merci beaucoup Irène Dera. Merci beaucoup Lille Merci beaucoup. Une présentation de Kéra Capital, la plus importante banque d'affaires indépendante québécoise offrant des services conseil pour vos projets de vente, d'achat et de financement d'entreprises avec plus de 300 collaborateurs dans 35 pays Kra Capital vous offre un monde à la hauteur de vos projets. on est de retour avec Larissa et Jonathan. Merci beaucoup à Erandira de cacao Révolution de s'être prêté au jeu

des dérangeants. C'est vraiment très inspirant, vraiment éducatif. Larissa, j'aurais tendance à dire l'histoire de cacao Révolution. Est ce que là on est dans le 42020 du code typique persona de microcrédit? Oui, tout à fait Erinira est un exemple beaucoup plus typique de ce qu'on voit puis en fait c'était un plus petit chèque que ce que toi Jonathan t'as eu.

euh Qu'est-ce qui était risqué dans son profil que tu dirais qui a dit que finalement il fallait peut-être y aller avec un montant plus euh comment je pourrais dire plus sobre.

Ce sont des étapes euh ce n'est pas nécessairement plus risqué, mais elle était euh à à une étape euh où en fait elle avait besoin de permis euh pour pouvoir poser les premiers pas euh dans la production il il lui manquait tout simplement des permis qu'il fallait euh euh financer donc on on pouvait être utile à cette étape là.

Et nous on part du principe que c'est c'est inutile d'endetter la personne pour plus que ce qu'elle a besoin donc euh si elle a besoin de 5000 à cette étape si pourquoi lui ajouter la pression de de rembourser un prêt de 15000, c'est préférable qu'elle revienne et qu'elle n'en demande même si après six mois puis il y a cette notion là de garder ça petit je crois pour microcrédit Montréal que en fait on n'a pas besoin de faire comme tu disais des

gros chèques une fois 100000 déployer le capital d'un coup, il y a un concept qui en gardant en gardant le prêt petit et en gardant le microcrédit petit, c'est il y a une proximité avec les entrepreneurs qui se développent exactement et puis la personne peut toujours revenir plusieurs fois 23 quatre fois si si elle a besoin euh on sera toujours là pour soutenir le projet auquel on croit une autre.

euh autre chose que je que je voulais expliquer à propos de de grandir euh en 35 ans on a décidé de ne pas devenir une grosse organisation, on a choisi plutôt de grandir euh euh latéralement si je peux dire euh on a été euh membre fondateur d'un réseau qui s'appelle micro entreprendre aujourd'hui qui est un réseau de d'organisme comme nous euh 20 organismes dans toutes les régions du Québec qui font la même chose que nous mais qui restent petits

justement pour cette euh cette raison de proximité avec le client et pour garder euh pour pouvoir les accompagner vraiment de façon personnalisée. C'est puis toi Jonathan est-ce que c'est quelque chose qui te bénéficie tu été dans ce réseau là de micro-entreprendre?

Ben moi j'étais j'étais déjà à Montréal avec micro microcrédit Montréal fait que j'étais j'étais ça répondu à mes besoins génial mais moi je m'en vais un peu off script là mais c'est moi comme entrepreneur en réfléchissant à mon parcours tout ça comme un microcrédit m'a beaucoup aidé au début, je tombe toujours aussi sur cette idée là de.

de risque. C'est au début, j'ai moi j'ai pris un risque comme entrepreneur, j'avais besoin d'aide, microcrédit a dit je suis là avec vous autres, ça m'a débloqué pour aller par d'autres étapes où est-ce que là il y a d'autres gens qui étaient prêts à prendre le risque avec moi.

euh C'est une réflexion que j'ai, c'est euh c'est parce qu'il y a aussi un aspect vraiment là tu sais euh je veux pas dire que c'est pas capitaliste, mais comme c'est c'est Il y a une raison peut-être pourquoi les taux d'intérêt sont plus hauts d'habitude pour ce genre de de produit là, tu sais, puis je me demande est-ce que quand quand je vais y arriver à ma question mais est-ce qu'il est ce qu'il y a d'autres alternatives que vous voyez pour les entrepreneurs qui sont au début qui ont une

bonne idée? Est-ce qu'il y en a que vous dites la dette c'est pas la bonne le bon moyen. Il faudrait que tu lèves des capitaux privés ou attends qu'il y ait une subvention pour ça, comment comment vous vous dirigez vos entrepreneurs au début est-ce que c'est toujours la dette la réponse?

Ce n'est pas toujours la dette, la réponse évidemment si euh si tu viens d'un milieu où tu peux avoir du capital à investir du love money euh ça peut être une bonne idée euh dans d'autres cas on va carrément dire à la personne ton projet n'est pas prêt, tu n'es pas prêt à à rembourser le prêt euh de façon régulière va te chercher une job Donc ça ça nous arrive aussi de de de dire ça une étape de reality check des fois c'est ça peut être de briser un rêve et de mais c'est

pas pour nous on n'est pas là pour toi euh on on ne dit jamais quand on dit non à une personne ce n'est jamais un non définitif on donne euh des devoirs à faire à la personne pour que la prochaine fois qu'elle qu'elle revienne elle soit prête est-ce qu'il y a un risque que cette personne-là aille. vers une autre source de microcrédit qui est plus requin. Là, j'en parlais aussi. Puis je serais curieux d'avoir votre opinion de votre expérience, de dire on voit le microcrédit pousser

un peu comme des mauvaises herbes. Moi il y a pas j'ai des publicités sur mon Instagram qui me disent justement 100000 $ approuvés en 24 heures mais c'est du 152025% de taux d'intérêt. Donc en refusant un entrepreneur ou en disant va faire tes devoirs, est ce qu'on ne le pousse pas vers un microcrédit requin prédateur à la place?

Malheureusement euh les deux s'appellent le microcrédit euh on on on n'y peut rien euh ça dépend beaucoup de de de la personne évidemment comment elle va prendre les conseils qu'on lui donne +1 personne est ouverte à se faire accompagner moins il y a de risques qu'elle se tourne vers des des prédateurs comme ça honnêtement, je ne vois pas énormément de cas comme ça dans notre Notre pratique mais ça arrive, ça arrive, on essaye toujours de mettre les gens en garde contre ces prêteurs à gages là

parce que ça peut vraiment créer beaucoup plus de problèmes que de solutions pour la personne. J'imagine qu'il y a aussi une réalité que c'est pas la mission des microcrédit Montréal de sauver les entrepreneurs contre eux mêmes. Si quelqu'un va voir les fair stones de ce monde pour ne pas les nommer, mais c'est on a beau l'éduquer à un moment donné, c'est une personne. à part entière, une personne mature qui prend ses propres décisions. Donc c'est dommage, mais on ne peut pas la sauver.

On fait ce qu'on peut de notre cote, on offre beaucoup en plus de faire des micro prêts, on offre beaucoup de d'ateliers, des webinaires gratuits sur euh sur euh en fait la littératie financière où on explique les notions de crédit, les solutions à l'endettement euh on fait ça en partenariat avec euh avec d'autres organisations avec revenu Québec notamment. um on on fait notre part de l'éducation mais comme tu dis euh on ne peut pas sauver la personne

contre elle-même c'est ça serait un peu utopique. Qu'est-ce qui se passe quand un entrepreneur manque un paiement? donc quand on atteint un défaut Jonathan, c'est tu arrivé? As tu une période ou est ce qu'à un moment donné t'as pas été capable de faire 12 trois paiements? Non, non pas c'était un bon client le dernier on va voir le mois prochain. Je dois dire que ça arrive quand même régulièrement que est ce que c'est arrivé plus récemment.

2025 a été une année quand même difficile. On se le cachera pas là. hausse de taux d'intérêt les tarifs américains est-ce que tu l'as vu dans les statistiques. On a vu une hausse dans les propositions de consommateurs et dans les faillites Oui effectivement cette année a été plus dur que les autres que les précédentes euh qu'est-ce qui arrive si la personne manque un paiement, elle nous contacte et elle demande de de différer le le paiement pour le mois prochain.

Donc on refait la grille de remboursement et euh on accommode la personne jusqu'à ce qu'elle soit capable de rembourser évidemment on reste en contact, on fait des suivi réguliers, on demande si elle a besoin d'accompagnement, s'il y a une raison particulière qui la bloque en ce moment, est-ce qu'on peut aider? mais je me mets à la place d'un entrepreneur des fois qui qui vit une difficulté financière. Souvent c'est la honte qui habite en premier, c'est vraiment on a tendance

à se refermer sur nous mêmes, à vouloir s'isoler. Mon réflexe, ça serait de dire mais souvent les gens qui manquent des paiements sont pas sont pas proactifs de communiquer ça. Est ce que c'est microcrédit doit aller les chercher, doit les contacter leur dire comme on est là pour vous parlez nous ou tu dirais que c'est plus des way around. les gens vous contactent quand même assez proactivement.

Il y a un peu des deux euh il y a des gens qui effectivement euh se referment sur eux-mêmes et et il faut faire des efforts supplémentaires pour aller les les contacter ce qu'on fait et euh toujours dans l'optique de on est là pour vous euh qu'est-ce qu'on peut faire pour vous? um il y a d'autres avec qui on a une relation de vraiment très longue date qui se sentent à l'aise de de nous prévenir ce mois-ci euh c'est difficile peut-on repousser au mois prochain

et on le fait. Ce qui est intéressant là dedans, c'est que t'as une expérience en fait, parce qu'avant d'aller chez microcrédit, t'étais à la caisse de dépôt et de placement du Québec si je ne me trompe pas oui et après ça, j'ai Desjardins investissement Desjardins gestion internationale d'actifs que t'as vu des chèques de grandeur complètement disproportionnée t'as dû être exposé à des dossiers ou est ce que c'est des centaines de 100. 1000000 en financement. Et là, tu te retrouves à gérer

des financements beaucoup plus modestes. On ne se le cachera pas. Lequel était le plus complexe, je dirais des petits montants avec des individus one on one ou des grosses structures ou est ce que t'as des centaines de pages, milliers de pages de documents légaux à lire à chaque fois?

C'est sûr que ce que j'ai vu avant c'était plus complexe, mais ce que je fais maintenant c'est il y a beaucoup plus d'impact réel c'est ce n'est pas souvent dans la vie de tous les jours ce qu'on voit dans la vie des gens, ce n'est pas les centaines de 1000000 qui changent quelque chose, c'est quelques milliers de dollars souvent qui permettent à une personne de de prendre un chemin qui va l'amener ailleurs dans la vie.

mais parlons en de l'impact parce que ça, ça, ça me parle là ça ça on dirait que c'est moi, c'est ça qui m'anime. Quel est l'impact que tu vois le plus en fait de ton de ton quotidien Est-ce que c'est justement de sortir de la pauvreté. C'est quelqu'un qui vit son rêve. Jonathan est un parfait exemple. C'est quelqu'un qui a réussi son rêve grâce en partie grâce à nous. Donc moi ça me rend énormément fier. Jonathan t'as tu lâché ta job ou t'avais pour partir du Nord. Comment ça s'est

passé ce processus là d'être temps plein justement dans ton idée? Oui, moi j'étais à fond en fait. Ouais j'ai quitté ma job puis la semaine d'après je commençais du Nord, c'était comme c'était vraiment euh j'avais même pas commencé avant là c'était je sais pas si ça je sais pas, j'étais plus dans le côté risqué à ce niveau-là j'ai pas fait les étapes mais mais ouais j'ai quitté ma job.

juillet puis microcrédit rapidement en relation puis je pense que ça a pris un mois ou deux puis après t'avais des sous non j'ai approché quand même quand j'avais déjà un peu réfléchi à mon idée fait plus octobre novembre mais ou t'as tu d'autres histoires d'impact que t'habites que tu dirais ça, ça représente tellement le pourquoi je me lève le matin de faire ça.

euh il y a beaucoup d'histoire dans l'histoire de microcrédit à Montréal, mais moi personnellement ça fait euh ça fait trois ans et demi que je me suis jointe à l'équipe et en ces trois ans et demi il y a une histoire qui m'a qui m'a beaucoup marqué euh récemment l'histoire de de de d'un couple d'étudiants euh immigrants français qui se sont lancés euh ont lancé une entreprise ici euh en technologie.

et étant n'étant pas encore résident permanent, ils avaient toutes les portes fermées, personne ne pouvait leur prêter même si le projet était formidable juste à cause du statut et ils ne peuvent pas prendre l'hypothèque peuvent pas prendre aucune banque ils peuvent Et euh nous on a été capable de de de les aider et aujourd'hui c'est une entreprise aux dernières nouvelles je crois qu'ils employaient huit personnes, maintenant peut-être plus euh Ils ont eu leur statut permanent depuis euh tout

va bien pour eux heureusement euh mais à l'étape où ils ont frappé à notre porte euh on était la seule porte qui s'était ouverte pour eux et euh moi ça m'avait ça m'avait vraiment rendu fier à ce moment-là qu'on puisse les aider. C'est fascinant quand même puis tu dirais le goulot d'étranglement pour microcrédit, il est où?

Il est surtout sur le pas assez d'argent pour aider le nombre de projets que vous avez ou vous avez pas assez de projets parce que les gens ne vous connaissent pas assez puis vous voulez en aider plus, vous avez de l'argent mais pas assez d'entrepreneurs. Oui, c'est le le deuxième point oui je pense que malgré tout on reste encore relativement peu connu. On est capable d'aider plus de personnes. Il faut que les gens sachent qu'on existe.

qu'est ce qu'on souhaite pour les cinq à 15 prochaines années de microcrédit Montréal? Ce que je nous souhaite, c'est c'est de devenir vraiment un organisme de ré- référence euh pour les entreprises qui est en démarrage ou un pré démarrage. qu'il pense à nous soit un réflexe là. Oui, j'aime ça. Puis toi Jonathan en fait ou est ce que si on t'invitait au dérangeant dans trois ans ou est ce qu'elle serait du Nord, ça ressemblerait à quoi? On rêve

ta coupe Stanley, la coupe Stanley. J'ai toujours eu l'ambition d'avoir un projet d'impact au niveau du gaspillage alimentaire et de pouvoir faire quelque chose qui sort du Québec, qui sort du Canada, qui sort de l'Amérique du Nord. Donc dans trois ans peut être pas, mais c'est de bâtir vers ça, de bâtir la base solide. autant au niveau du produit que de l'infrastructure d'économie circulaire ici. Donc on se souhaite ça. Larissa Jonathan Merci énormément d'être

venu au dérangeant. C'était fort intéressant puis au combien instructif. Parce que ce que je retiens, c'est que c'est pas une c'est pas toutes les dettes qui sont sur le même pied d'égalité. Il y a des bonnes dettes, des moins bonnes dettes. Il faut magasiner notre dette, il faut faire attention et en fait il y a des offres des fois qui sont trop belles pour être vraies dans ce temps là, c'est souvent une mauvaise idée. C'est où est ce qu'il y a

de la finance? Il y a de l'hommerie ou est ce qu'il a de l'hommerie, il y a de l'arnaque. Mais quoi de mieux qu'un microcrédit Montréal qui est une obnl qui est là vraiment pour aider les entrepreneurs avec des faibles taux somme toute parce que je l'ai vécu. des prêts cash flow, des prêts entreprises, des hypothèques euh actuellement commerciales au Québec, c'est du 8910% là donc on

est vraiment dans quelque chose qui est très raisonnable. Puis en fait pour les entrepreneurs, je pense que c'est d'aller voir l'option d'aller sur le site web de microcrédit Montréal pour avoir une foule de ressources et vous à la maison, n'hésitez pas, abonnez vous au dérangeant, que ce soit sur notre plateforme Google, Spotify, Apple Podcast. Allez voir le site web www les dérangeants com pour une foule de ressources pour vous aider, c'était

Étienne Crevier qui vous remercie d'avoir été là. Il vous dit à la semaine prochaine. le podcast de la nouvelle génération d'entrepreneurs au Québec. Les dérangea