För den som har högre löner kan det vara fördelaktigt att löneväxla till pensionen. Man avstår en del av sin lön för att förstärka sin tjänstepension. Helt enkelt kan ju fördelarna och vilka är nackdelarna och hur kan man simulera löneväxling på min pension? Det ska vi prata om med Lars ovenvängmar som har jobbat med i t utveckling på min pension under många år. Välkommen till podden av sove. Ja tack så mycket trevligt att vara här. Äntligen ja, just det debut som
poddar också dessutom. Det är inte klokt och du kan ju faktiskt titlar dig jobba och när idag, precis som i såna här kamp som också du. Har glömt två två jobb och när nu i alla fall tillfälligt. Jo, jag har jobbat med pension sedan 2011 blev jag anställd och då var det fortfarande lite
pionjärda så där. Vi hade inte alla bolag anslutna och så vidare så att det var lite annorlunda tider ännu och innan dess hade jag jobbat många år inom ja, i T Och pensionsbranschen då från början, bland annat på riksförsäkringsverket som inte finns längre. Och sen på Länsförsäkringar, liv och Nordea, liv och sen några tillbaks jobb är jag då så kallad jobbona och ungefär halvtid jobbar jag här på min information och tycker att det är roligt att få fortsätta jobbet igen och en fot kvar i
arbetslivet. Och vi är jätteglada. Att du? Verkligen, men jag tänker, det måste vara ganska ganska optimalt det där med att vara jobb och när också. Ja för mig har det funkat väldigt bra. Jag kan ju jobba rätt mycket hemifrån och så där och kunna kombinera och kanske vara ledig lite mer på sommaren också så att det är väldigt idealiskt. Och det det är inte alla som får den möjligheten. Och jag. Tror att du tycker det är kul?
Att jobbigt också? Jo, jag tycker fortfarande trots många år. Och så med oss här i studion har vi också dan Adolfsson Björn. Stån är inslag. Exakt hej på dig, hej, och nu ska vi börja med ett benut. Vad löneväxling till pension är för något tänkte jag och Dan. Jag tänker att du faktiskt ska få förklara det innan vi sätter igång. Ja löneväxling, det är ju en överenskommelse mellan arbetsgivare och anställd som innebär att den anställde avstår en del av sin bruttolön mot en
extra pensionsavsättning. Helt enkelt, så vissa ser ju det här som någon form av privat sparande, för det är ju min lön som jag undervarar, men det sparas ändå i en arbetsgivarägd försäkring, alltså en tjänstepension och löneväxling. Det kan ju vara ett alternativ att spara till pensionen om man tjänar åtminstone ett femtioentusentrehundra kronor i månaden för tjugotjugofyra eller mer då efter det här beloppet för löneväxlingen i avdraget och löneväxling.
Växlar man, men har lägre löner än så här, då är ju det ingen god idé för det påverkar inbetalningen till den allmänna pensionen. Och det finns också beloppsgränser här för om man är sjuk eller föräldraledig med den ersättning som man då får från Försäkringskassan. Vilka är fördelarna då böljande växla. Men fördelarna är ju att jag byter en del av lönen mot en extra pensionsinbetalning och då kan arbetsgivaren faktiskt skjuta till 6 % ytterligare av det belopp som man avstår.
Och det beror ju på att skatten för pensionskostnader är ju lägre än vad den är för motsvarande lön och här är det många arbets. Som väljer att skjuta till den här mellanskillnaden så att om jag löneväxlar 1000 kr. i månaden så blir det faktiskt då 1060 kr. eller motsvarande då som som betalas in till till pensionen men. Det är inte alla arbetsgivare som gör det alltså nej.
Man ska ju kolla på vad den här pensionspolicyn säger då så att det är ingen naturlag, men många arbetsgivare väljer ändå ha det. Sen finns det två fördelar till som också har med skatteområdet att göra. Dels så är det ju så att jag kanske omfattas av statlig inkomstskatt idag, men det
kanske jag inte gör när jag går. För då så sjunker ju inkomsten för många och då kanske jag betalar bara kommunal skatt på på allt då. Och sen är det också så att under tiden som man sparar det är många som glömmer bort. Men då är ju den här årliga schablonskatten. Den är ju faktiskt lägre på pensioner än vad den är på, till exempel investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Alltså. Det är ytterligare en sån här fördel då på skatte skatteområdet.
Finns det några nackdelar? Ja, det gör ju det alltså. Dels så sänker jag ju min lön här och nu. Det är ju min den uppenbara saken och jag binder ju det här också till till pensionen och sen är det ju så att har jag en lägre lön. Så påverkar det även andra förmåner, även om jag då i rätt inkomstintervall så finns det ju kollektivavtal att skydd blir långvarig sjukdom som som påverkas, så det ska man ju vara på att klara med och sen tycker jag att jag menar, det här är ju pension.
Det är frågan om så att det är ju periodisk utbetalning som. Där när det ska betalas ut, så även om jag tycker att det här är just ett privat sparande så öronmärks ju det här till min pension med allt som kommer med just det och det här är komplext. Det är ju också en en
nackdelsgrupp. Kan man argumentera för det här krävs ju dels att jag har koll på min ekonomi, mina pensionsvillkor och arbetsgivarens pensionspolicy så att jag kan göra ett ett informerat val och sen så får jag ju acceptera den här osäkerheten också. Då att jag vet ju hur reglerna om skatterna ser ut idag, men i framtiden när pengarna ska betalas. Så så kan det ju se annorlunda ut. Och man ska inte blanda ihop det här med flexpension eller
deltidspension, eller hur? Nej för när man löneväxlar, då sänker man ju sin befintliga lön. Det är ju ett aktivt val av mig och mina arbetsgivare går med på det då att jag tar en del av min lön och sänker den för att sätta av till min tjänstepension. De här flexpension och deltidspension. Däremot du är extra pensionssinbetalningar som arbetsmarknadens parter har kommit överens om i avtal, vare sig jag vill eller inte.
Så att det är ju ingenting som sänker min befintliga lön för expansion och deltidspension, men. Det påverkar ju utrymmet för framtida löneökningar för alla som omfattar av det. Här, det är väl främst privat eller anställd eller privatanställda som har just de föremålen flexipation och deltidspension. Väldigt ja, men så är det i de i de offentliga avtalen som man ju valt en annan lösning. Då har man ju valt större avsättningar för alla i centrala avtal, så det är en.
Det är en skillnad. Men du lars ove den som löneväxlar i en separat pensionsförsäkring har kunnat se det via min pension i många. År eller hur? Ja just det det det alltså det man kallar. Individuell tjänstemation, inte en kollektivavtalad tjänsteoperation. Där har vi som sagt sedan många år fått de uppgifterna in till oss och det är väl jag tror vi har över hundratusen sådana eller användare som har en sån
försäkring. Alla är ju inte premiedragande, men det det är en stor mängd i alla fall som som har löneväxling i en individuell tjänsteoperation. Och sen är det väl inte alltid att att de alltså att de syns i vårt användargränssnitt som som löneväxling, men men vi vet bakom kulisserna att det är löneväxling då och av de där hundratusen så är det väl en. 27 000 som har premiedragen också som alltså har framtida Premier som vi tar hand. Hem som är alltså aktiv. Aktiva.
Som med det sagt, så kan man löneväxla på olika sätt. Vissa har möjlighet eller vill göra det månadsvis medans andra kanske gör det blir någon tidpunkt om året och i vissa fall så har man löneväxlat tidigare och då fortsätter de här delen av pensionen att förvaltas. Men man har ingen pågående löneväxling idag just det. Lite olika. Men nu. Så finns det också möjlighet att simulera löneväxling på min pension då inom befintlig försäkring.
Varför har det blivit? Så det var det som vi tillförde då från ungefär ett år sedan alltså att när man löneväxlar inom kan man säga kopplat till en kollektivåtalad tjänstepension, typ i TB ett eller så här FLO. Då har ju inte vi koll på vilken premie som som betalas som löneutvecklingspremie, utan då får du använda den själv möjlighet att lägga in den uppgiften. Och under det i vår applikation som kallas inställningar där kan där kan man lägga in den premien då?
Och där ser vi att det är ganska många som har använt den möjligheten. Vi gör nog uppe i 27 tjugoåttatusen som har utnyttjat den möjligheten och det tillkommer hela tiden nya varje vecka. Tre 400. Så att tre 400. Ja fortfarande faktiskt, trots att vi har haft det här, liksom möjligheten har funnits då i. Drygt ett år. Så att det. Hur gör man då när man du sa? Det var inställningar man lägger in.
Där under inställningar under det finns lönefält och sen under det finns det ett fält som heter löneväxlingspremie och där lägger man in den premie som man själv vet. Förhoppningsvis om att man används som löneväxlas det finns det här är alltså kan man säga då om det man har en pågående löneväxling som som är löpande idag. Men om man blir intresserad av att kolla på vad den löneutvecklingen skulle kunna innebära, då finns den del av vår applikationsmedicin simulatorn.
Där kan man gå in och lägga in uppgifter också under en flik som heter lön och jobb. Och då testar man liksom jag. Tänker, vad händer om man skulle två funktioner en för att när man verkligen pågår en löneväxling och om man vill testa? Skulle kunna innebära. Och det kan ju också vara så att jag har en löneväxling på på 1000 kr. så jag ska fundera på kanske att öka den med 1000 kr till och så kanske jag funderar, hur kommer det påverka mig in på? Då? Kan man göra det där? Alltså?
Jag tänker på påverkar det månadslönen som man anger på min pension är det lönen före eller är det lönen efter avdrag för löneväxter som ska? Anges det här. Men det här är alltså för att inte påverka den ordinarie avsättningen till tjänstepension, så så är det lönen före avdrag man ska lägga in. Lönen. För avdrag för lönen, växling och den. Efter avdrag för löneverken börjar ju vara fortfarande över den här femtiotvåtusen då som man inte går miste om. Allmän pension, någonting?
Så att det är mycket att hålla reda. På det här är inte helt enkelt. Hjälp hjälper lönekontoret till med det här. Ja, det är bara de vill kunna göra på de flesta ställena tycker jag och vi har försökt få vara instruktioner att vid respektive inmatningsfältat har lite extra information om det här. Hur man. Ska intuitivt. Ja, det är väl inte helt självklart. Vad. Nej och även här är det ju viktigt att ha koll på arbetsgivarens pensionspolicy.
Är det förmånligt för mig och löneväxla eller inte? Och det är ju skillnad mellan olika pensionsavtal också tar vi i TP två som exempel som många löneväxlar inom så är det ju så att arbetsgivaren kan ju anmäla dubbla löner, alltså den högre lönen före löneväxling och den lägre efter och den högre används då som pensionsmedförandelön under
tiden man löneväxlar. Annars behöver man ju inte löneväxla då för att man ska få tillgodoräkna sig både tjänstepension och familjepension som det heter då på den högre lönen inom i TP ett som många också löneväxlar inom som är premie. Procent då, då behöver arbetsgivaren betala en högre premie än man löneväxlar eftersom den pensionsmedförandelönen då påverkas och och här är det viktigt att arbetsgivaren kompenserar för det här genom att betala en högre premie.
Annars börjar ju inte löneväxla så även här så så vill det till att man har koll på vad det är som gäller och att det är förmånligt. Och det var ju många som registrerade alltså tre 400. Nya i veckan till kommer det varje vecka nu, så senaste var det faktiskt en 400 tror jag nu så att. Det tyder ju på att det fortfarande finns ett intresse och att många som inte använt funktionen har upptäckt den då även fast vi inte har gjort jättemycket reklam för det här utan det.
Det har vi inte gjort på inspektionen för socialförsäkring i SF som de förkortar sitt namn släppte en rapport 2022 där man bedömde att mellan etthundratiotusen och etthundratjugotusen löneväxlar till sin pension. Det är ju rätt många. Faktiskt kan det vara många som löneväxlar, men där löneväxlingen inte är uppmärkt på min pension, även om det naturligtvis finns där som vanlig tjänstepension. Ja och det kan det säkert vara utan det. Det, det är ju svårt att ha.
Koll på det men men det kan vara ja, det kan se ut som en vanlig. Individuell tjänsteman då i vårt användargränssnitt. Hur mycket löneväxlar man då? Nja ett ofta, det ligger väl runt tre 4000 i en ganska normalt belopp. Alltså tre, 4000. 3000 i månaden. Det är väl ett avsnitt belopp kan man säga. Det finns stora variationer. Det finns som löneväxlar mycket. Mer, vad är det för något som skiljer er i?
Ålder kön alltså de de som är flitigast löneväxlingen och det det är såna som ligger mellan 55 och 60 år. Och i TP och APKL avtal tillhör dem de flesta och har cirkusen lön runt sextiotusen. Det är väl en typisk löneväxlare då som har lite marginaler att ta på. Så det är när barnen flyttar hemifrån. Och så där som man får? Lite luftig ekonomi. Och sen när jag var lite vanligare att män löneväxlar också. Jag tror vi har 60, 40
fördelningar. Och det är inte så konstigt egentligen om man tänker på det för att det är ju vanligare att män är högholstagare och då har det här utrymmet att löneväxla. Många kvinnor har ju för låga löner och. Där är det inte förmånen att löneväxla. Nej, och det är ju bra att dom har koll på det tänker jag, för annars så får man ju betala skatt två gånger. Det är inte jätte roligt. Kanske? Nej, nej. Och vi har en tydlig ökning då då på användare som vill simulera löneväxling också.
I pensionsverktyg in en en skarp löneväxling som en del kan ju använda den delen för att simuleringen också. Det vet man ju inte säkert, men. Hade vi inte också en spaning när det kommunala området skulle de ändrade avtal förra våren? Då trodde vi att man använde den här löneväxlings. Problemen för att testa hur det skulle? Påverka va, ja, men då fick man kunde man få något extra bidrag där man för vissa grupper som då trodde. Ja, vi hade väl en sån teori, men jag vet inte riktigt om den
stämde men. Vi har ju inte riktigt den funktionaliteten heller, men då fanns ju möjlighet under den här valperioden att man lämnade en förmånsbestända planer för att gå över till helt premiebestämd och då fick man mycket riktigt tilläggspremie. De som gjorde det och då ville man ju naturligtvis simulera. Vad gör det för skillnad för min pension? Men den den. Funktionaliteten har inte vid enkelt uttryckt och det är inte tänkt att användas på det sättet heller.
Man kan väl också säga det att intresset för löneväxling? Det tilltog ju 2016 när avdragsrätten för privat pension försvann för de allra flesta för att alla som har tjänstepension i sin anställning har ju inte möjlighet längre att spara privat till sin pension och yrka på avdrag och då var det många som som övervägde löneveckling som alternativ. Sedan finns det nog två anledningar just nu som gör att
löneväxlingar i ropet. Det ena är ju just det att den här brytgränsen för statlig inkomstskatt. Den pausades ju bli årsskiftet och vi lever ju i inflationstider eller har gjort fram till nyligen så att många har ju fått löneökningar då som kanske har varit lite större även en del av det här hets upp av inflation. Men det har gjort att fler kommer på på över den här bytgränsningen för statlig inkomstskatt helt enkelt och.
Då så kanske man tycker att löneväxling helt plötsligt är ett attraktivt alternativ för varje hundralapp som jag tjänar extra så går ju ytterligare 20 kr. bort i i statlig skatt. Det är så du kan upplevas då. Också att en annan sak som spelar in här. Det är ju det här med att räntorna är på väg ner och då kanske det finns en och två som sitter med bostadsrätt eller villa och som inte behöver betala lika mycket för bolånen längre utan som får utrymme att
spara. Och här finns det nog en koppling just att det är de med höga inkomster som också sitter med med stora bolån. Och då tänker jag det är de där rackarna som man går på rörlig ränta för jag känner mig som. Lagt där i plånboken, det kan jag ju. Säga. Kan man väl misstänka att även pensionsrådgivare och pensionsbolag kanske tar upp det här när de träffar sina kunder, att det kan vara ett alternativ för? Att höga positivt däck och sparande. Säkerligen.
Så kunde de vara, men finns det en risk för att jag har? Då har löneväxling och så lägger jag in det på Min pension och sen så går åren och sen så tar jag bort med löneväxling och glömmer bort att den ligger där och sen får bli prognosen för hög. Då har vi ju tänkt mig som så att nu som det funkar nu så varje gång man loggar in då man har lagt in en egen löneväxlingspremie så får man en upplysning om det att som som kommer. Som kommer upp då när man gör en prognos.
Att tänk på att om du inte löneväxlar längre eller har minskat län eller ja ökat så ska du justera den uppgiften. Får man ju ta bort den då så att inte vi i prognosen lägger in i framtida Premier som man inte har, utan så att det det är ett sätt för oss att försöka upplysa användaren då? Sen, kommer jag tänka på en sak nu. Vi hade ju i våras ett avsnitt om i TP två tror jag.
Det var med dan Wallberg, en annan dag faktiskt åt för då, då tog han ju upp det här med att när man fyllt 60 år så om man då helt plötsligt höjer lönen väldigt mycket så får man lönekopplingen. Då kan man ju gå miste om Premier till sin tjänstepension. Vill du förklara det där? Ja, det är ju den förmån som gäller. Den baseras ju inte bara på ett långt yrkesliv utan också på vilken slutlön jag har och de sista yrkesåren och de som.
Har så här föremålsbestämda. Och då blir det så att höjer jag min inkomst väldigt mycket de sista yrkesåren.
Då får jag inte fullt ut räkna med det för den här förmånen, så därför så bör man ju löneväxlar man betydande belopp och faller inom den här kategorin, då bör man ju fundera på om man ska upphöra med den här växlingen då i. Innan man fyller 60 år. Sedan finns det ju också de som som är äldre än så och där löneväxling inte är ett förmånligt alternativ och där blir frågan till lars ove, hur blir det med löneväxling bland de som är 66 år och äldre för
här finns det ju en fälla eftersom arbetsgivaravgiften sjunker och det innebär ju att om jag växlar 100 kr så får jag ju inte längre 106 kr utan ja, vad blir det då 89 kr och? Förmånen ska vara kostnadsneutral för arbetsgivaren. Alltså enkelt uttryckt fram till den här tidpunkten så är det billigare för mina arbetsgivare att betala in pension än lön. Men efter den här tidpunkten så blir det precis tvärtom och många arbetsgivare förbjuder ju löneväxling. Efter 65 år av den här
anledningen. Hur många är det som löneväxlar efter den här tid? Till ofta alltså som vi har registrerats och är och var väldigt få det kanske var typ 100 stycken någonting sånt där så att det är väldigt få som har i den åldern som har har lagt in en sådan uppgift så att förhoppningsvis. Så har man koll på det att det inte. Att arbetsgivaren inte bjuder in till det, helt enkelt. Det får man väl tro och hoppas.
Ser vi något annat mönster att de som det finns de som löneväxlar, men som inte borde göra det för att de har för låga inkomster? Alltså, det får man löner under det. Finns lön och tre, ett antal som har lagt in löneväxlingarna fast de har löne under femtiotusen. Just det. Och det här vet vi ju inte säkert om de verkligen löneväxlar i praktiken. Det kan ju vara någon som försöker testa sig fram också,
men det finns några ja sen. Dessutom har vi ju då sett exempel där man har lagt in såna egenregistrerad premie och man samtidigt. Våran individuell tjänstepension med med löneväxling då då har man då kanske missuppfattat och trott att man ska lägga in den under under intjäna eller under inställningar och då kan man få alltså samma premie två gånger och då blir prognosen alldeles för hög. Och om man nu har det här dubbla varianten så kommer man få en
varning om det också. Att det ser ut som att du har dubbla Premier. Så att man är medveten om vad man. Gör helt enkelt det var vi hade. Det var nästan 4000 som har gjort det, så det tyder ju på att många har. På något? Ja, inte helt koll på det där, vilket ju kan vara förståeligt. Du som har tittat lite grann på det här på min pension och tittat lite grann i vår statistik och så där. Vad vad tror du om framtiden? Och och löneväxling?
Är det liksom en trend som är på väg för att stanna för? Det första, ja, det ser väl ut så det vi kan avläsa här så så i och med att den här ökningen fortsätter och så tyder ju att att vi inte har fyllt upp hela kvoten så att säga utan. Men vi har. Totalt sett har vi ju väldigt många som har någon typ av löneväxling registrerad hos oss nästan uppe i den där siffrorna som i SF nämnde i sin rapport. 1000 vad var det? Under 14 ja just det. Vad tror du om min pensionsverktyg?
Då skulle vi kunna vässa oss ännu mer och göra det här ännu enklare och lättare. För ja, det kan vi kanske försöka. Men, egentligen de som har sitter inne på de här uppgifterna är ju valcentralerna och hade vi fått tillgång till de uppgifterna hade vi inte behövt ha den här lösningen där där man lägger in en premium själv utan och vi hoppar. Man hoppas väl på några års sikt att vi kan få in sådana uppgifter.
De blir ju säkrare då också så att det det är väl en sån och sen kanske vi kan göra våra ja våra lösningar ännu tydligare också, förhoppningsvis då. Men. Och vad är en valcentral igen då? Ja. Det är en valcentral där man genom en kollektivtalade tjänsteman gör sina val då vilket pensionsbolag man vill använda. Eller om man vill flytta sin pension så kan man typ.
Vi har ju då ja, Collector som heter avtalat nu och fora också som exempel då. Har du några bra pensionstips då till våra lyssnare du som är halv som halvt? Pension ja jobbar länge kan du? Vara ett bra tips jobba länge. Bra ja, säger vi glad, jobb och när? Ja just det. Det är väl ett bra tips och de som har den möjligheten. Och för dig som löneväxta så kan man säga tre saker eller som funderar på det alltså.
För det första. Återigen, du måste ha en tillräckligt hög lön för att löneväxling ska komma i fråga över femtioentusentrehundra kronor i månaden efter växlingen. Tjugotjugofyra tjugotjugofyra precis och sen så nummer två tycker jag fundera på om du behöver förstärka din pension alltså din pension kanske inte är så låg som du tror, så besök min pension först och kolla.
Hur ligger du till? Och sen tycker jag som nummer tre då att tänk igenom om du vill gå ner i lön och binda pengarna till pensionen för alternativet om du vill spara privat. Det är väl annars då till exempel investeringssparkonto, kapitalförsäkring eller amortering på bolån eller vad det nu må vara för där är ju pengarna inte låset. Till pensionen vad? Kommer du åt dom? Ja. Men då sätter vi punkt då tack så jättemycket lars ove för att du kom hit. Idag fick vara med igen?
Ja. Nu kan du lägga poddare, typ? Se djuren oväntat. Då har vi kommit fram till dagens fråga och den kommer från Mikael. Han jobbar inom kommun och Region och löneväxlar och har noterat att tidigare uttag för tjänstepensionen numera är från 60 år. Med det utbetalningstid om tio år och tidigare så var det ju 55 år som gällde och fem års utbetalningstid och då undrar jag han, får man verkligen hålla på att ändra reglerna på det här sättet?
Ja, det är ju det som är det lurat, även om man avstår egen lön så går ju pengarna just till tjänstepensionen och den går inte att likställa med ett privat sparande utan tjänstepensionen är just en arbetsgivarägd försäkring, även om man själv omfattas av den. Så det är en med av osäkerheterna när man löneväxlar som man ska vara medveten om att både regelverk och skatter faktiskt kan ändras. Liksom. Betalas ut.
Ja för då blandar man egentligen sin privata ekonomi med arbetsgivarens på något konstigt. Att man har mening, så gör man ju det. Och då är det arbetsgivarens eller ja, det är de som bestämmer. Så att säga. Och framtida regelverk och skatter det det du ingenting om du kan bara uttala dig med säkerhet om hur det ser ut idag, så det ska man vara medveten om det. Var en bra fråga utav Mikael tycker jag då var det allt för oss idag. Tack för att du har lyssnat i
avsnittet. Har du hört lars ove wengemar, dan adersson, Björk och mig Maria Eklund ifrån min pension som är den oberoende tjänsten i samarbete mellan staten och pensionsbolagen där du får bättre koll på dina pensioner.
Och det är ju min pension som producerar min pensionspodden och sommaren är nu över och precis som vanligt så behöver vi släppa nya avsnitt varannan fredag och följer du oss i din podd kanal kommer en påminnelse om att det har dykt upp ett nytt avsnitt väldigt bra och så missar du ingenting, frågor och idéer på ämnen mejlar du till poddet? Min pension.se? Jag hoppas att du snart hörs igen, ha det bra att ta hand om din pension till dess hej hej.