Idag ska vi prata om företagare och hur det ska tänka kring sin pension som egenföretagare är förutsättningarna på många sätt väldigt annorlunda än för en anställd som planerar sin pension. Det finns en hel del att tänka på, men också många olika möjligheter. Här kommer du få många bra tips. Yes, idag är Annika creutzer privatekonomiskt proffs, som själv har ett eget företag. Hej Annika. Hej Marie hej, hej. Och dessutom så har vi vår pensionsexpert gissningar kamp
här i studion också. Nej, men du jobbar när, men du, du är ju egenföretag idag ännu mer. Jag ska lyssna. Ja, precis, du kanske kan lära dig något? Ja, vilka proffs jag sitter här med helt fantastiskt. Hos min pension har vi en hel del användare som uppger att de är egenföretagare hittills. I våra poddar har vi mest pratat om att man som egen företagare själv måste betala in till sin tjänstepension om man inte ska riskera att bara få allmän pension som pensionär.
Men idag så tänkte vi fördjupa oss i hur företagare ska planera själva pensionsuttaget. Det kan ju vara så här har en företagare en nytta av min pension Annika? Absolut, jag tror faktiskt att de allra flesta som företaget startar företag i alla fall om man har några år på nacken, då har man ju kanske tjänstepensioner från tidigare anställningar. Då har man något att utgå ifrån.
Hur ser det ut och beroende på vilken ålder man är i när man då drar igång någonting så är blir det ju mer eller mindre viktigt för framtiden. Många startar ju företag som pensionärer också, går man vidare med ungt företagande? Ja, då kanske efter man har drivit ungt företagande, då kanske man inte har så mycket inbetalat redan. Man lär sig att följa och det tror jag är jättebra. Vi har ju sett nu. Vi har tittat på de som anger som beskrivs sig själva som egenföretagare.
Att de har ju ganska mycket tjänstepension, det ser vi. Att. Det är ju väldigt vanligt och att det är som sagt jobb och nära där man lämnar en anställning och vill fortsätta att att jobba på något vis. Många blir ju blir ju konsulter åt sin gamla arbetsgivare till exempel och driver företag av den anledningen. Som du Christine ja. Ja, precis, vi har ett exempel. Ja ska vi kanske reda ut också vad vi menar med företagare. Man kan ju både ha egen firma och aktiebolag.
Vad är skillnaden? Ja, det gjorde de två vanligaste. Sen finns det ju kommanditbolag, halsbolag och sånt, men jag tror vi ska koncentrera oss på den enskilda näringsverksamheten, enskilt firma. Då är du och ditt företag. Ett ni har samma personnummer. Slash organisationsnummer deklarerar i samma deklaration. Det som är överskottet i den enskilda näringsverksamheten i firman. Det är i praktiken.
Lönen medans aktiebolaget då har man egentligen tre hattar och de kan vara lite knepiga att att skilja på emellanåt. Du äger ditt företag, du är ditt företagsledare, alltså VD och du är anställd och då kan företaget bevilja dig en tjänstepension och betala in den åt dig på samma sätt som om du var anställd, för du är ju anställd hos dig själv i aktiebolaget. Men, hur är det med pensionsrätter? Hur tjänar jag in till min pension på de olika sätten?
När du har vi tar för enskild näringsverksamhet, då är det ju viktigt att se. Hur mycket drar man in? Det är ju så många företagare har det ju tufft var svårt att bara få ihop en lön, men om man då har lite mer och känner att nu behöver jag också säkra min pension. För det behöver man egentligen göra.
Man ska se till som företag att ha betalt så att det inkluderar även pensionsavsättningar, inte bara gå på sin gamla lön och sociala avgifter, utan lägg på också för pensionsavsättningar när du prissätter dig om du kan men. Då det här överskottet, det är ju som lönen och då kan man ju jämföra att vid vilken nivå får jag full allmän pension? Ja, det får du ju upp till ungefär sexhundrafemtontusen årsinkomst. Den ska man ju vara rädd om så
att är det pengar där utöver. Då kan det ju företaget alltså det näringsverksamheten, då kan man ju sätta av där om man vill, men det vanliga är ju är att man tar ut sitt överskott och om det finns mer än vad som är till allmän pension så kan man sätta in det i en. Privat pensionsförsäkring. Vi får ju den här gruppen faktiskt fortfarande göra ett sånt. Där avdragsgillsparande? Ja, det här avdragsgilla finns ju kvar för de som inte har någon annan tjänstepension under hela kalenderåret.
Så det är lite varning om man till exempel hoppar av sitt jobb vid midsommar och startar egen firma, för då kan man inte börja den här avdragsgilla pensionssparandet förrän efter årsskiftet. Men om man är aktiebolag då, hur ska man tänka då kring pensionsrätter? Ja. Det är ju samma sak egentligen där man ska ju ge sig själv en lön som täcker som man har. Sjukförsäkring man har full allmän pension i alla fall innan
man är pensionär, tycker jag. Och då är det ju samma sak du kan betala in till 1 privat tjänstepension då och betala in då motsvarande vad en vanlig tjänstepension är.
Jag tycker ju att det är bra om man i bägge fallen kan sätta av minst motsvarande 6 % av sin lön, för det är ju kollektivavtalet och ligger man över de här gränserna så är det många kollektivavtal som sätter av 30 %. Lagen säger att du i fortsätta av motsvarande upp till 35 procent av din lön och så finns det ett tak där som är ganska högt. Men när du då är aktiebolag då är det ju då företagsledaren som öppnar en privat tjänstepension.
Jag tycker de är enklast att öppna hos de här nätmäklarna, men det man kan ju gå till vilket tjänstepensionsbolag som helst som är öppet för privata och man kan ju även gå till försäkringsmäklare och liknande. Men man ska ju vara beredd på att det kan kosta oerhört mycket. Många företagare tycker det här med pensioner är jättetråkigt och så blir man uppringd av någon som säger, jag hjälper dig att ta hand om det här jätteskönt, men om man inser hur
hårt man har. Slitit för de där kronorna som har kommit in så kan man ju faktiskt tänka sig för en gång till. För att det är väldigt många kronor som går ut i i förmedlar kostnader och ganska höga avgifter på många av de här produkterna som förmedlarna säljer för de ska ju också någon provision. Fråga alltid vad det kostar och inte någon detta procentsats för. Då kan det ju låta oss lite. Ja, precis eller ören finns inte med kron.
Så företagsledare öppnar den och sätter in pengarna och sen kan den anställde. Sätter man på sig hatten som anställd så kan man gå in sedan där och välja fonder eller hur man nu vill ha inom den här tjänstepensionen, precis som när. Man var anställd. Problem depå eller vad man ska säga då, eller? Ja en depå av något förslag. Sen finns det också en möjlighet för företagare, men den är lite mer fin, tycker jag. Och det kräver jurister och annat.
Det är om man tjänar väldigt mycket i sitt företag, då kan man fundera på om man ska ha. Nu tappade jag ordet, men du ska ha pension som förvaltas inom ditt företag, men pension faktiskt då. Men då ska man ha alla juridiska papper klart så att det ligger utanför bokföringen och allting och är skyddat vid en konkurs och så då sätter man upp en direktpension i sitt företag. Det är lite över det.
Låter som jurist. Ja, men det kan vara man tjänar jättemycket pengar och tycker det är jättekul att förvalta också. Eller om man är idrottsman typ. Ja någon sådan här saker eller de som vet de här private Equity och bolag och såna där. Saker, det är inte riktigt alla. Nej. Det är inte alla, det är inte
alla. Men, vi fortsätter här med sparande, även om man nu är lite äldre alltså för vi pratar ju egentligen om att man ska börja planera sitt pensionssparande och sådana här saker och har ju kommit upp eller sitt pensionsavdrag. Hur ska jag tänka kring sparandet? Då ska jag liksom fortsätta att ösa in och är det någon idé att börja spara? Hur liksom vad ska jag göra? Alltså det här att ta ut som lön, det gör ju att du alltid får pensionsrätter.
Hur gammal du än är. Det är ju viktigt att komma ihåg, men det kanske är så att du har en bra pension och då kan du ju fundera. Det finns ju andra sätt att ta ut pengar ur företaget lön pensionsavsättningar och så finns det utdelning när du har ett aktiebolag och är du pensionär och har en bra pension så kanske det kan vara det fördelaktigaste sättet att ta ut som utdelning med trevligt. Reglerna och och. Det är ju visst belopp eller så
med lägre beskattning. Och där finns inga ålderskäns såna här konstiga åldersgränser heller va när man skulle ha fyllt 67 eller något. Sånt där jag skulle nog säga att det kan vara. Man ska nog räkna lite på för att från och med det år man fyller 67 som företagare har du två plus. Du har ju både den vanliga sänkta skatten på arbete. Det är tre plus. Blir det sänkt skaffa arbete, du har ju det här högre
grundavdraget på alla inkomster. Högre ålder men sen har du från du fylle 67 och så lägre arbetsgivaravgift. De går ju raskt ner från ungefär 30 % till drygt tio, en tredjedel ungefär och det är ju fantastiskt för den pensionsavgiften är ju egentligen bara mer pension den, det är ju din pengar. Det är pengar in pengar ut så det här med arbetsgivaravgiften, det den är borta där, så därför är det ju väldigt attraktivt att ha sina.
Vad ska vi säga extrainkomster som jobb och när och sånt att ta det i sitt eget företag istället fakturera och sen. Sköta allting med skatter och och arbetsgivaravgifter och sånt själv. Men det kanske till och med är så bra att jag inte behöver spara så mycket eftersom jag, om jag nu tänker jobba lite efter 67 så att säga så kommer jag att det kommer vara så lönsamt för mig. Så jag kanske inte liksom måste sätta av så mycket sparande
innan. Nej senast igår så träffade jag på en som sa bara, men gud, vad lite skatt är jag betala på det jag jobbar nu. Han var ju så helt paff för mycket som blev över och det var en vanlig löntagare. Men det är oerhört lönsamt att jobba som jobb och nära alltså från och med åren. Man fyller 67, men jag skulle nog säga att företagande har sina fördelar tidigare också, men man måste vara mycket mer om sig och kring sig och våga ta
betalt. Det är där jag tror det är svårigheten, man vet vad man hade i lön och. Så lägger man på lite till, men man bör nästan lägga på för att täcka upp för försäkringar. Som anställd hos sig själv för arbetsredskap och allt annat och semester sen och
pensionsavsättning. Så lägg på minst 50 % på din gamla lön om du går över till att vara företagare istället i din prissättning och förklara då för den att det här är varje kost där och och jag tror många arbetsgivare är ju inte medvetna om hur stora pensionsavsättningar de gör egentligen av vad det kostar. Och hur billig du är som äldre
arbetskraft. Ja, det är inte det heller, men även yngre att de släpper slipper ju en massa saker som företagshälsovård och dataraparationer allt möjligt så att man ska som företagare framförallt våga ta betalt. Ja det här med utdelning då jag vet att det är ju, det är ju en del företagare som tänker att att jag tar inte gjort lön utan jag. Jag lever på utdelningen istället. Alltså, du kan ju ta utdelningen och sen spara den som skattade pengar.
Då är ju det utanför de vanliga. Beskattade pensionerna, men det är ju lägg det i en kapitalförsäkring eller en investeringssparkonto utdelningen så har du ju ett eget sparande där som kan vara väldigt bra också. Då skiljer man lite på pensionssparande och annat långsiktigt sparande men sparande som sparande så att på det viset kan det vara bra. Men går du miste då om alltså?
Ja, jag tänker den andra och den är ju en försäkring, det vill säga om du jobbar om du tänker bli väldigt gammal så är det ju skillnad från sparande. Men jag tycker framför allt att utdelningen kommer. När man är i arbetsför ålder och behöver jobba ihop pension då tycker jag att man först och främst jobbar ihop som man kommer upp i nivån för allmän pension sen kommer utdelningen och det. Blir äldre, då kan jag. Ta, ja då kan du tänka på åt
andra hållet istället. Det är bra så att då då kan utdelningen vara det som är guldkanten på tillvaron eller något sånt. En sista fråga innan vi börjar tänka på själva uttaget, när blir lite äldre? Hur ska jag tänka kring risk för att jag menar, jag ska ju ta ut de här pengarna och ska jag då dundra in dem i hög risk eller ska jag ha ingen risk alls eller hur ska jag tänka? Behöver vanliga jag menar, startade du företag och har en bra tjänstepension sedan tidigare?
Ja, då kan det ju här också vara roligt och lite riskfyllt och många sätter ju igång med aktiesparande vid 65 och har det som ett intresse också. Men är det så att du har knegat på med din enskilda firma år ut och år in och i princip gått runt? Då vet ju att det ser man ju på min pension, då ser det ju ganska mörkt så att då tycker jag att man måste vara noga med att inte ta. För stor risk och är man absolut inte intresserad av att.
Ha koll på fonder och annat, för man har ju ansvar själv här så mycket. Då kan man ju lägga det i en traditionell försäkring där man låter andra sköta proffsen sköta placeringar. Man får inte kanske lika hög utväxling på det, men man har ju en garanti i botten som gör att pengarna kan i praktiken inte försvinna.
Ofta ger de ganska bra också så att det är inte så, men jag tycker ju den som är passionerad i sitt kanske konstnärliga yrke eller något annat och fullkomligt ointresserad av pengar och placeringar och allting sånt då är ju en sån här traditionell, väldigt bra att se till att det bara går över per automatik och man inte tänker på det.
Och det här kan man ju få hjälp med om man inte själva har sin bokförare eller goda vänner eller sin Då kan vi säga yrkesförening eller någonting sånt där de kan ju hjälpa till också. Det är bra istället för att man tror att att man måste chansa att vara duktig själv, för det är ju löner som är ofta många som är företagare är ju passionerade med det de gör och. Det är ju så att jag gjorde en underlagsrapport till kostnadspolitiska utredningen.
En sån här statlig offentlig utredning för några år sedan. Och det är ju då de här konstnärerna måste ibland vara företagare också för att kunna ta del av olika stöd och bidra. Mer. Och mer så det är mer och mer det. Det finns nästan inga dansstrupper idag med anställda dansare, utan de är egenföretagare, musicalluppsättningar och liknande. Då går man in som företagare i
de här olika uppsättningarna. Alltså hela vägen är det trycks det på att folk ska vara företagare istället för anställda och jag brukar tala om de ofrivilliga företagarna för de är ganska många idag så att här är det ju viktigt att deras intresseorganisationer yrkesförbund. På olika slags stöttar och hjälper och underlätta. Så att de kan ägna sig åt kanske det konstnärliga eller någonting annat, va så mycket som möjligt för att annars kan man hamna
väldigt snett. Det finns ju många bland konstnärerna som får sin första fasta inkomst när de får sin garantipension och de får stor. De får mycket i garantipension och sen är det alltså stipendier, till exempel som många av de här får som är företagare i en kostnadskyrke. De är ju inte pensionsgrundande i de flesta. Fall, det finns. Mycket att tänka på. Det kan vara skönt att slippa. Gifta sig rikt också i ekonomin. Jag hade just blivit. Ja så att den ofrivilliga
företagaren finns också. Ja, nu har vi klarat av den biten med både gods and bads höll jag på att säga, men nu tänker jag vi skulle vara mer Hansson, jag sitter här. Jag har passerat 60 år. Jag börjar fundera på hur jag ska avveckla min firma och bli pensionär, liksom ungefär från ax till limpa. Var ska jag göra? Hur ska jag börja? Ja, det är stora misstaget, tyvärr väldigt många gör. Det är att låta företaget dö med dem själva. Det här är ju ofta en person.
Det är något man är intresserad av. Man håller fast vid det, men man blir kanske lite sämre och sämre i konkurrensen. Företaget krymper och krymper och till slut blir sotöden. Jag föreläser ganska ofta för företagare och i kommuner där man är så angelägna om att man behåller ett levande näringsliv. Man ser ju då att det krymper på det här viset. Den yngre generationen. Ofta lämnar de kommunerna och gör andra karriärer och tar
anställningar och sånt. Det är inte lika hårt som var tidigare att man förväntades ta över familjeföretaget. Nej, men jag tycker ju att är man företagare och har någon verksamhet. Säg att du har en bra bensinstation då för att vara enkelt här, så fundera på hur ska jag få den här att leva vidare när jag inte orkar själv
och inte vill? Är det något av barnen som vill ha det kan jag sälja till anställda eller ska jag göra i ordning, alltihopa ett paket och sälja företaget som det är med anställd av allt det här kräver mycket tror jag. Egen tanke först. Att man verkligen tar sig tid och tänker, hur ser det ut om fem år och så? Ja, någon gång ska man ju sluta jobba eller dra ner på det.
Ibland kan man ju överlåta företaget att stanna kvar som anställd, kanske eller stanna kvar som rådgivare enligt kontrakten i något år eller någonting sånt. Det är en lösning, men vi tar det här att ge till barnen. Då är det ju det här klassiska att det ska vara rättvist också. Ibland har jag en ett av barnen jobbat inom företaget och förutsätter att man ska ta över och de andra har flugit iväg och
gjort annat. Men det är ju så att ett aktiebolag aktien är ett aktiebolag ingår i dödsboet. Det är ju det ska ju vara med och det ska syftas det också och det är ju det ska ju värderas och skiftas och så. Och det kan ju också vara knepigt. Man kan ju testamente förorda då att någon ska ha bensinstationer, men då bör man ju ha kapital. Man vet att man har kapital, så räcker till de andras lotter också, så det här är ju. Klipp före låter det som att du
tycker. Ja, nej, men jag tycker att man ska göra innan för ofta dör ju han då som har bensinstationen tidigare och där står änka som har då oroat bo till om de har gemensamma barn och då ska ska hon driva eller vad ska hon eller ska hon helt plötsligt sälja eller hur ska de göra va
så? Det här måste man våga tänka tidigare tänka på tidigare och sen kan det ju vara så att de anställda som är beredda att ta över och det kan ju vara en jättebra lösning också så att det här är jätteviktigt att tänka i tid sedan. Är det många som är rädda för att sluta vara företagare, men då brukar jag säga också att som företagare har du alltid ett kapital. Om du slutar driva ditt företag, så kan jag säga att det finns många andra som vill kanske ha en företagsledare på orten.
En gammal företagsledare, så jag sa macin styrelse eller med i något annat som man kan kan så himla mycket och kan stötta i sådana här som sådan här seniorföretag alltså den här olika föreningar och annat och hjälpa andra framåt och det kan man nog berikande för personer som att driva sin egen företag vidare. Ja man har med kunskapen man tror ja, men du är företaget en bra pensionsförsäkring.
Där brukar vi diskutera. Jag har ju pratade för mäklare, massa mäklare en gång och så sa de tjejen till det till oss för vår bransch går upp och ner och det är många av oss som går i konkurs när marknaden står stilla. Så nej, samma sak här. Det är ju som med villan. Folk säger att det är pensionsförsäkringen, så har man svårt att skilja sig från den och när man slutar jobba om man äntligen tid att ägna sig åt det.
Samma sak med med här att man har svårt att skilja sig från företaget och man kanske inte tar ut de pengar man ska leva av på rätt sätt. Direktpensionen. Det är ju ett sätt att göra en pensionslösning inom företaget. Men annars så det kan ju hända att den bransch man är i är totalt död. Den dag kom. Det kommer att man ska sälja företaget sålde man man ska säga. Maskinella räknemaskiner. Ja, det dog ju med att kalkylatorn kom och så vidare.
Ja, så att jag ska nog säga att det är nog bra att ha ett annat pensionssparande också och tänka så också. Visst kan det bli att man kan sälja och få en bra slant, men man ska inte vara 100 på det och man ska sälja i tid när man vet att företaget har ett värde. Planering, planering planering ja. Ja, men om jag skulle vilja bli jobb och när då och jobba lite mindre de där sista åren, hur ska en företagare göra då? Det är lite grann som Kristina har gjort. Fast, jag har inte varit
företagare innan. Jag tänker om det var jag? Tänker om jag har mitt företag och så känner jag. Jag orkar liksom inte ratta det här helt och hållet. Då tar man in en. Son man säljer och jobbar kvar. Som man ser det kan man göra på olika sådana lösningar, men sen beror det ju på. Jag menar, mitt företag är ju jag. Just det ja. Så att jag tar ju in mindre med jobb, kanske? Jag tar bara de roligaste jobben för jag kan fylla på med pension också. Jag behöver inte tänka på att
dra in hela tiden. Jo nej ja. På sin sätt kan jag ju vara det och jag kan ta andra göra andra saker också. Nu har jag blivit ordförande i min bostadsrättsförening också, för det har jag råd att göra. Jag är 67 då. Är det bara? Ja, då får man lite arvode, men det. Man får lite arvode. Då får man en god middag. Eller så där. Godis. Ja, men det det är ju, det är ju ett sätt att liksom ge tillbaka lite av allt man har. Så att jag tycker nog att då kan
jag drar jag ner. Jag kanske jobbar 50 % med mitt företag och kanske tar ut 50 % pension fördelar när man är företagare. Det är ju att man kan om kunderna finns så kan man glida över i mer och mer pensionstill pensionärstillvaro. Det kan ju ofta inte en anställd göra. Det är ju liksom möjligtvis delpensionen och och sånt som finns.
Pensionen som gör att man kan stega ner, men det är inte alltid det går och alla arbetsuppgifter går inte att göra så med så att man har ju oerhört fördel som företagare i det här klivet över från arbetslivet till livet efter. Ja och du blir ju aldrig uppsagd för en fördel, du måste säga. Upp det själv? Ja, precis. Om du inte kånkar, men då kommer vi till det här som du var inne på lite grann. Man vill ju skydda sin familj också. Änkepensioner har vi inte
längre. Den andra pensionen är ju inte mycket att hoppas på, i synnerhet inte om man är egenföretagare höll jag på att säga och tjänstepensionerna. De har ju efterlevandeskydd, men det är ju inte alla företagare som har det. Så jag tänkte om jag nu har vidskydda min familj, hur ska jag tänka som företagare då? För det är ju lite annorlunda. Vanliga liv. Livförsäkringar tycker jag är alldeles utmärkt.
Komplement ofta är det bättre än att ha efterlevandeskydd i pensionerna för att det kostar ju så mycket egen pension att ta sig efterlevandeskydd så är du yngre och kan ta en vanlig livförsäkring på ett antal miljoner som kan hjälpa till att täcka lån och och lite annat som ger möjlighet för den andra att bo kvar särskilt när man har småbarnsåldern och sånt. Då är ju det ingen dyr försäkring och är man frisk och den kan följa med uppåt en del så ja visst.
Det ökar i kostnad lite, men det är ju en tydlig enkel rak och det finns ju många grupper. Också genom olika yrkesförbund eller liknande, som man också då kan använda sig av så vanliga livförsäkringar är alldeles utmärkt. Men de är redan har blivit lite äldre då. Ja lite äldre då det är ju inte så mycket. Det gäller ju alla med sina tjänstepensioner. Det där att hur mycket skydda och inte däremot har du betraktat företaget som din pensionsförsäkringar.
Då är det ju lite knepigare för det handlar ju om hur de vad som blir mer än överhuvudtaget och den ska ju avkasta också som en pension under tiden och sånt. Men det är det ju inte det. Det som är värre, det är ju. Om man skiljer sig. Ja. Jag tänkte ju sen kommer du in på det nu sprang jag för dig. Jackan, men det gör ingenting.
Det tänker likadant. Nej, men du för du vi pratade här om dagen om det här med att det är fler och fler sextioåringar, sextioplussare faktiskt som skiljer sig numera. Jag tror jag tror skilsmässor sextiofemplus har fördubblats sedan 2000. Vad beror det här? Ja, vad. Brinner det på kvinnorna har tjänstepensioner historiskt sett klarar att att leva ensamma. Också historiskt. De har råd de. Har råd det det, det är mycket sånt det handlar om, men det är
också. Att livet är så långt och sen en rolig. Sak varför är lite gammal som 65 längre? Nej, men en rolig sak här som det har inte alls med det här att göra för att klippa bort om du vill. Men vi hittar gamla kärlekar på nätet numera. Det är på olika sätt. Och vet du att du träffar en sextioårig gammal kärlek som du var ihop med när du var 17 så ser du inte att han är 60? Du ser en sjuttonåring så det var otroligt mycket lättare att
bli kär i en gammal kärlek. Ungdomskärlek än någon ny. Det var bara en liten. Parentes, vad är den? Var det rolig, men som jag. Tror att liksom skilsmässorisken har minskat för möbler, den kan inte möta ökat. Oj oj oj ja alla sociala medier. Men då är det så att säga med företagen här och olika pensioner och så här är det viktigt att hålla koll. I skilsmässa skilsmässa.
För att har du satt av till 1 privat pensionsförsäkring som du gör om du har den här enskilda firman och du sätter av av överskottet stoppar du in din privat pensionsförsäkring. Då ingår det gift och rättsgodset, det privata det ska delas medans er. Har du till exempel ett aktiebolag och så har du satt av ganska rejält till din tjänstepension, alltså en privat tjänstepension men ägd av företaget. Då ingår det inte så här. Är viktigt att hålla koll på det här har lagen öppnat för att man
kan jämka benskässa? Är det uppenbart att det här enskilda firmans avsättningar till den privata pensionsförsäkringen är att likna vid en tjänstepension och det är nästan den enda spararen som finns och det har varit lång tid av arbetslivet och så vidare. Då kan man hävda att det ska räknas som en tjänstepension som enskild egendom likadant har den här som ett aktiebolag satt av mer än rimligt till tjänstepensionen, alltså pumpat in vinster där hejvilt så mycket det går.
Då kan man hävda att det är pengar som borde ingå i giftorättsgodset som har hamnat där också. Och så kan man jämka där också. Men det är ju en förhandlings. Det är ett bråk. Det är jurister och det kan kosta mycket så man ska vara väldigt noga med alltså om den här privata pensionsförsäkringen man har då som. En enskild att man ser till att den har äktenskapsförord också. Så att den inte ingår i. Ja, det kan vara betydligt billigare att den inte ingår i bodelning bodelningen.
Va, så det här är jätteviktigt att man har koll på. Men här gäller det ju verkligen. Vi brukar ha som tips på att man ska äta den här trevliga minnen tillsammans och så ska man mörda varandra och skyldiga sådana här saker och det har vi pratat om vanlig anställda för att liksom veta har jag återbetalningsskydd och vad händer och så vidare? Det här verkar ju ännu viktigare. Ja, det här är det här åker man på en kryssning tror jag och fixar.
Eller något sånt som man? Får några middagar påsar men. Det, det är bra att ha koll på den här delen. Alltså ofta så de här som hjälper med bokföringen eller något så. Ja, de kan mycket av det här också och man kan fråga andra i sin andra som har företag och sånt resonera kring det här. Men det är viktigt.
Sen har vi också en ytterligare grej med det här och det är ju om man är flera i företaget partners att man också då ser till att eftersom det är går in i dödsbo och och det ska delas och allting sånt där till företag, att man har partneravtal och sånt och försäkringar, så så parterna kan köpa ut om du behövs och man har gjort upp om allt det där också. Man är flera som har företaget. Men då är frågan, tänker verkligen företagare på pension så här mycket så att de liksom
planerar och gör det här? En dag och pratar med några kloka människor och tänker efter, så fixa det. Sen har vi den riktiga skräckisen. Det är ju när oftast då han startar ett företag och hon hjälper till. Hon jobbar kanske deltid i kommunen? Ja, och så hjälper hon till i filmen. Jordbruk har vi det, men i många alltså som som sitter på kvällarna och hjälper mannen med bokföring och fakturering och allt det där.
Det är ju jätteviktigt att hon får pension för den delen och så. Kanske till och med. Hon får ju del alltså. Företaget ger en lön och ger henne en tjänstepension. Där tror jag en riktig pensionsfälla eller ja på många sätt va för den här som stöttar sin respektive. Så lever du ihop med 1 företagare så ska du också tänka på att företaget på företagets pension så att säga och se vad som hur det, hur det påverkar dig. Det låter ju rätt viktigt faktiskt. Verkligen?
Det finns en del kvar att göra, här känns det som. Det finns en hel del kvar att göra. Men, det är viktigt att. Tid i det här har man ordnat upp allting, så kan man ju sen släppa det och då kan man ju vara de som ringer hela tiden och säga ska jag hjälpa dig med dyra lösningar och sånt? Så säger man det har fixat det. Den är bra. Du sa förut så här att att man kan ta en dag och prata med andra, så där finns det något forum så kanske man kan vara? Med i företagare till exempel
kan ju mycket. Sen finns det ju olika yrkesförbund och liknande klys som har med konstnärerna att göra kan mycket också. Sen är det ju ofta att det lokala näringslivsföreningar är ofta jätteduktiga och det är ju ofta människor man känner. Det är bra. Man kanske sjunger i kör med dem eller har barn på samma dagis eller någonting annat sånt där det kan vara lättare att prata
med dem och bara få goda råd. Man behöver inte berätta hur mycket man tjänar i företaget eller någonting sånt för det kan ju vara lite knepigt ibland, utan man bara säger, hur har du gjort? Har du några bra idéer för mig och hur gör vi det här när man ser att någon är ungefär likadan situation? Så att jag tycker de bästa råden jag har fått. Det har jag fått av kollegor som också är företagare. Jag är mediabranschen, en föreläsa och allting sånt och skriver mycket.
Du har ju pratat med dem som också är egenföretagare i det. Vi har ju inte några fabriker. Vi har ju inte gjort några stora investeringar. Vi, vi har ett annat sätt att vara än den som kanske har bensinmack, bensinmacken eller vad det nu är va som man köper och säljer varor eller någonting sånt här, så det är ofta lättare att prata med någon som ligger ungefär i samma. Bransch. Kan revisorer och sånt är de bra på sådana här grejer kan.
Man se om det oftast är de. Det vi behöver ju inte ha någon auktoriserad revisor idag för små för det lilla företaget. Men de här vanliga? Vanliga revisorer och bokföringsfilmer och sånt kan ofta en hel del också så men ibland kan det vara några känner jag. Ibland har inte riktigt tänkt med på allting med 3 tolv regler och allting sånt där så att man kan väl ibland känna om det är är det up to date där de säger vi pratar med flera och prata med flera. Brukar alltid vara det bästa.
Men, det här är ju sånt som jag tycker är så viktigt. Gärna skulle vilja ingick mer i utbildning än ungt företag ändå. Alltid där behöver de ju lära sig väldigt mycket för att överhuvudtaget driva företaget rätt och inte hamna i en skuldfälla med när cashflowen inte funkar om obspengarna inte kommer in i tid och sånt. Men man bör i alla fall säga att ja, har du drivit företaget i två, tre år?
Säger, när du är vid kl. 20.05 så då måste du ta tag i det här så man lär de unga också att någonstans måste man själv ta tag i det här. Och så ska du gärna vara på deras utbildningar också. Typ konstnärliga utbildningar och sånt att man måste säga att du kommer förmodligen med egen företagare men. Det är intressant att.
Man talar ofta företagande på KT och på ingenjörsutbildningar och liknande, men det är ganska sällan de är företagare, däremot de konstnärliga utbildningarna pratar man nästan aldrig företagande trots att de är med största sannolikhet vid företagare allihop. Så här har vi ju behov av mycket mer utbildning. På rätt sätt och så. Vi får köra några poddar till i det här ämnet tror. Jag ni tar på utbildningarna? Kanske? Ja. Och fixar utbildningarna.
Det blir bra, ja. Det behövs ju mycket mer av det där, verkligen. Och är det så att du du som lyssnar då är egen företagare och har tankar och liksom vill få stöd i det här så har ju faktiskt en bok på min pension under fliken. Allt om pension tror jag den heter. Fliken. En digital bok som ligger där som Anna vi göra har gjort. Hon är också egenföretagare faktiskt och den boken har vi tagit fram tillsammans med Länsförsäkringar och
konsumenternas försäkringsbyrå. Och den handlar bara om att ja, hur man ska tänka som egenföretagare, att det är massor med bra företagare som pratar i den också och berättar hur de har. Tänkt. Jättetrevligt och bra vill man ha mer sådär spot om konkret. Så har ju Pensionsmyndigheten en flik. Också, och där är det. Punkt för punkt som man kan
checka. Av och jag tror faktiskt att om ni går till blogg.minpension.se så kommer jag lägga upp länkar både till Pensionsmyndigheten och till våran bok där så att i anslutning till det här avsnittet ja, du Annika, du har ju själv ett företag, men du har också varit anställd. Vad har du lärt dig på vägen, vad vad är plus och vad är minus med att vara företagare? Vi hade pratat lite grann om det här tycker jag, men men har du? Något sammanfattning.
Ja jo, jag tyckte det var väldigt roligt att bli min egen. Jag var 54, stod inför vägskäl skulle jag vara vidare inom er det skulle göra vidare inom ekonomi eller skulle jag ta det? Jag hade jobbat upp och sälja mig själv helt enkelt krasst och då hade jag ju suttit mycket imorgon TV, soffor i olika roller och pratat och och föreläst mycket redan och så tänkte jag ja, men det är dags nu. Du hade ett varumärke? Ja hade mitt precis och det tror jag är viktigt. Sen förhandlade jag också en
avgångsvederlag. Det var väldigt bra att göra för man behöver som företagare en. Buffert. Buffert precis ja, och inte för att investera i det utan för att ha för cash flow. Det finns ingenting som är så farligt för företagare som att pengarna inte finns där när de ska någonstans. Även om man har massor med fakturor ute så spelar det ingen roll. Man kan gå till 4 dyra företag och få pengar för dem, men men
också det här. Det ska in vissa skatter, moms som på speciella tider så för att inte behöva oroa sig. Och inte behöva sänka sina priser för man är desperat eller någonting annat, så försök att jobba ihop en buffert innan man tar klivet från anställning till egenföretagare. Sedan kan ju den vara placerad på ett sätt så att man också tjänar lite pengar på den. Men men det tyckte jag var
väldigt väldigt viktigt. Jag pratade med andra som hade hoppat av i ungefär samma ålder och startat eget. De hade suttit som anställda i ett år och planerat sitt avhopp innan de gjorde det. De var jättenervösa de sa det här, jag vet inte hur det går. Jag sa till dem för jag kände vilka de var, så sa jag inom tre månader kommer ni ha problem för ni måste. Tackar nej till uppdrag och så aldrig i livet och här är vi. Det tog tre månader.
Sen var det de fullbokade och fick börja tacka nej så att de kom in i rätt tid med rätt saker och hade sin bakgrund att vara kända inom det de gjorde. Det är väldigt bra om man nu tycker att man vill förverkliga någon dröm om någonting. Man är väldigt förtjust i. Vad ska vi säga?
Baka bullar ja, baka bullar kan vi ta för enkelhetens skull så måste man alltså först ta reda på om folk vill köpa en språk man måste göra ordentlig analys av om det här går att sälja finns tillräckligt om jag kommer att tjäna tillräckligt också. Man kan driva hobby vid sidan om sina anställning. Det är väldigt enkelt och det kan man ju deklarera i sin tur också, men då är det hobby som inte är lönsamt, det vet jag en del man kan ha hobby som biodlare.
Upp till. Andra kuper och såna där saker, men man måste. Förbereda det här att bli egenföretagare och sen givetvis. Gick hur jag är på min pension, jag såg ju vad jag hade. Ja, tre förmånsbestämda pensioner och då såg jag hur mycket det kunde bli i värsta fall och hur mycket det kunde bli om det gick lite om jag kunde pytsa in fulla allmänpension till framåt i tiden då så jag räknade på alla det här. Jag använder verktygslådan verkligen och.
Då såg jag ju att ja, det kan bli lite tufft och så, men jag å andra sidan, jag har inte så stora lån och jag har det. Och ja, dottern är den här åldern och mår jag. Hon kommer flytta hem från. Jag räknade på allt. Lite sådär för att känna. Man vet ju aldrig var det slutade, men känna lite så där. Och nu har det gått 13 år och det har jag har kunnat sätta av bra pension hela tiden i mitt
aktiebolag. Jag bestämde den från början att jag skulle bete mig som att jag var anställd hos mig själv så att jag kunde också anlita från början en bokföringsfirma som skötte faktureringen, skatteinbetalningarna och allt det där. Fast, du kan så mycket själv är det ändå skönt att ha det gjort. Alltså för bagars barn och det här, så jag var så rädd. Nu har jag namn och rykte att tänka på också. Jag fick inte göra något fel.
Och. Då var det värt att starta på det viset och där var det skönt att jag hade kapitalet. Jag visste att jag kunde klara den här bokföringsfirman en tid framöver och all tills det blev lite bättre. Men nu skjuter du den själv, är du? Nehej, jag har fortfarande fast. Jag har dragit ner verksamheten, men jag har ju dragit ner till exempel moms på inbetalning till 1 gång om året och så så att jag betalar ju inte per månad
längre. Jag fakturerar själv gör jag, för det är inte många fakturor så, men jag. Har dammsat lite, vad heter det? Vad heter det? Minskat heter det på svenska. Det hela, men jag har fortfarande proffs som gör mitt bokslut. Det tycker jag är väldigt skönt och det är de är med. De har ett nyhetsbrev i månaden med alla senaste nyheter i lagstiftning och allting sånt. Så jag ser också att de är up to date, det är det jag gjorde det. Hela, ja, det kanske är ett tips
att man ska ta hjälp av andra. Man ska inte vara rädd för all lita proffs och man ska inte göra för mycket själv. Jag var ju vid angelägen om att komma ut så fort som möjligt med så mycket som möjligt synas och höras och berätta att jag fanns tillgänglig så att för mig var det ju viktigt att att gå iväg på seminarier och mingla och träffa folk och tacka ja till TV när man inte får betala, men där man syns.
Vidare, det var mycket sånt i början just för att få det och sen har kalendern varit i stort sett full faktiskt tills pandemin. Då funkade inte en del av min affärsidé och det måste man ju också vara beredd. På, jag tänkte säga, man måste ju räkna med den här dippen som kan komma. Jag var ju ute och pratade väldigt mycket. Alla de bokade föreläsningarna försvann och jag fick ju istället börja webbföreläsa, men då räckte det ju med 1 webbföreläsning för de här sju
städerna. Jag skulle åka till istället va och det lärde sig ju företagen så nu kommer jag inte tillbaka den här resan runt i landet. Prata. Kom inte tillbaka på samma sätt kom tillbaka en del, men inte lika mycket för vi blev ju mer teknikkunniga under tiden också så att det det sen fick jag uppdrag som krockade med 1 del kunder och då var jag tvungen att hacka nej till de kunderna för de här uppdragen var väldigt bra och så vidare så att man får vara beredd på att det händer saker.
Därför är buffertrends så himla viktigt och sen sen har man ju bufferten som företag. Jag har en kompis som företagskonsultorganisationskonsult. Och hon har ju stoppat in hela tiden i pension och sen var det en höst så det bara var blankt och hon är 68 och så hon var ju 65 tror jag vid det här tillfället. Då tog hon ut den allmänna pensionen. Det har vi. Fyra månader. Det har vi tipsat av den här. Svarta ja och sen helt plötsligt rosa jobbar ner.
Hon stoppade dem så rosar det in han så nu. Men det är ju sök säkerhet man har som företagare när man. När. Man är lite äldre, det är att man kan låna av sig själva över en sån där svacka. Det kostade inte henne mycket i pension. De där fyra månaderna men var i guld värt för henne. Nej, men det vet jag. Det har vi verkligen pratat om flera gånger att att gör så och våga göra så bra. Mycket bra, mycket bra tips vi har fått. Nu verkligen intressant samtal Annika har vi glömt.
Det gör man alltid blir så ivrig om det, men vi har du får, de får ju länkar och då kanske och skicka in frågor, gör ni väl hit och så går man väl. Hit också skicka till podden min pension.se. Vi kan ju inte svara på 3000 frågor så klart, men men men några frågor vi kan skulle det bli väldigt mycket så kan vi ordna det på något vis så. Att vi ser ju folk undrar hur det skapar en podcast? Blir det kanske? Nu har vi kanske fråga också?
Ja, och det har vi. Det har vi faktiskt från båda tror jag får svara på den här gången precis så att vi avslutar här texten Annika för spännande samtal. Veckans fråga kommer från Anders som är 58 år och funderar på att hoppa av ett jobb för att han vill starta eget och han har en förmånsbestämd tjänstepension. Hur blir det med den? Undrar han. Vad säger proffsen nu då jag? Tror Annika får börja OK, hon har varit med om det. Ja precis, nu hade jag ju jobb bytt branscher och så, så jag
hade ju tre stycken. Men det är ju väldigt viktigt att se hur mycket man har hunnit känna in. Han kanske började väldigt tidigt 58. Han kanske började. Vid kl. 20.08 när den började betala sitt då har den. 30 år och det är ju 360 månader i en i TP två och då är det ju trehundrasextiondelar man räknar av förmånen och har man tur så har man ju faktiskt uppnått den och kan ha ett fri brev som ger det som är förväntat.
Men det är ju väldigt sällan man har uppnått max innan man hoppar av och gör någonting så då kan man ju förlora mycket också. Så gå till alecta i det här fallet om d i TP två eller någon annan som förvaltar och ta reda på hur mycket får jag nu? Och om man skulle fortsätta med inbetalningarna, hur mycket skulle jag ha fått? Och så får man ta det i beaktande och se jaha, det här måste jag täcka upp själv i mitt
företag för att klara det. Men man har ju kvar den förmånsbestämda pensionen, men i ett fribrev. Det är ju inte så att den försvinner för att man slutar. Det är många som tror det tyvärr. Och sen växer ju den till sig om man väntar med. Att ta ut den också den skrivs ju upp ofta med inflationen och så, och det har ju varit stora uppskrivningar. Land, så här känner det bra. Ja så att det tycker jag är jätteviktigt. Sen kanske det finns annat också, men kolla vad det innebär.
Tänkte jag säga samma sak, att i det här fallet kan man inte tyvärr förlita sig helt och hållet på min pension för att det är just förmånsbestämda. Pensioner är ju lite meckiga, de är inte linjära. Det är inte bara pengar in pengar ut, så där ska man verkligen höra av sig till tjänstepensionsbolaget antingen där pengarna finns och även
valcentralen lite alltså. Arbetsgivaren betalar in pengarna för att verkligen ta reda på vad det här innebär och just som sagt jämföra, vad får jag nu och vad skulle jag ha fått om jag fortsatt och så får man väl göra en bedömning, är det värt eller inte? Och Anders om det är en i TP du har då som föremålsbestämt tjänstepension, då är det att avtalat faktiskt. Du ska kontakta nu. Just det kan jag bara. Lyfca in det avtalat nu.
Precis men det är lite jobbigare just för om man tar reda på om man har en förmån som sätt, vilket de flesta som har fyllt 55 ju har och då är det lite bökigare att byta jobb faktiskt eller bli egenföretagare. Samtidigt som det kan ju också vara alltså, det är lättare kanske att jämföra om man har premiebestämt, det vill säga inbetald per månad, då vet man ju titta då. Vad som har betalats in varje år. För ofta är det betydligt mer än vad du tror du du hör att jag har 4,5 men så här.
Men många avtal har hunnit upp till 6 procent och över en viss nivå så är det 30 % i många avtal och sånt. Så vill om lönekontor, kontoret eller eller se på alltså. Hur mycket är årets inbetalning? För den måste du fixa om du ska fortsätta ha samma? Pension, det är ju lätt hundratusen och mer. Ja, det kan det nog. Vara det faktiskt, så det finns en del att tänka på ändå. Det kan vara kul att vara egenföretagare, ja.
Ja, så är det. Det låter ju kul att vara egenföretagare när man är jättebra. Har vi satt gillar i huvudet på? Dig framförallt alltså. Man måste vara beredd att sälja sig själv och ha den attityden man säljer sina tjänster. Man måste vara lite kaxiga, kaxig och lite sådär men. Då är det ju jätteroligt för du ser ju själv när pengarna kommer in.
Att du har gjort ett bra jobb. Det är direkt korrespondens mellan din insats och din inkomst och det är inte kanske alltid vad man tycker när man är anställd att man får. Så får man bestämma själv. Det var allt för oss idag. Tack för att du har lyssnat i dagens avsnitt.
Har du hört egenföretagaren Annika creutzer snäcamp och mig Maria Eklund från min pension som är den oberoende tjänsten i samarbete mellan staten och pensionsbolagen där du får bättre koll på dina pensioner och min pension producerar också min pensionspodden om du vill lyssna på flera avsnitt då hittar Rossi kanaler där poddar finns nya avsnitt släpper vi normalt varannan fredag. Och en fråga som du vill ta upp här i podden kan du mejla till poddar att min pension.se?
Jag hoppas att vi snart hörs igen. Ta hand om dig i dina pensioner till dess ha det bra, hej. Hejdå hejdå hej.