¶ Présentation et Enjeux des REER et CELI
Le balado, le plateau. Vous êtes présenté par
Votre partner of confiance in assurance, épargne and gestion de patrimoine.
🎵 Music
Le balado, le planif, le planif.
Voici Fabien Major. Bonjour, bienvenue au Balado le Planif. Le balado Le Planif traite de fiscalité, va traiter des aspects légaux, des assurances, des protections, la succession, la retraite, plein de choses. Puis des fois, les mots, on ne sait pas tout à fait ce que ça veut dire et quels sont l'impact for l'avenir, notamment justement les plus utilisés, je pense, dans le jargon, et peut-être ici ici au balado de planif. REER et SEDI.
Sur l'impact sur les finances du Québec d'ici 2060. Et on a un stock d'épargne. Le saviez-vous? Moi, j'ai découvert ça, il y a un stock d'épargne qui double en 35 ans. C'est ça la révélation que j'ai vue. Les actifs REER saisient des Québécois en milliards de dollars. La dernière fois qu'on a pris la mesure, c'est en 2023.
On est à quelque chose quand même d'exceptionnel, près de 500 milliards, mais ça, ça s'additionne et ça pourrait toucher les 1000 milliards en deux mille sound. Est-ce que ça, ça peut fragiliser les finances du Québec? Il y a une étude sur le sujet et vous en saurez davantage.
🎵 Music
Professor titular Department of Economy Application Montréal and fellow of Cyrano.
Oui, tout à fait. Ben on s'intéressait vraiment à cette question-là parce qu'on dépense c'est-à-dire The government ne collect pas a lot of revenue that they pour in donant an advantage fiscal very important at the épargne, at particular REER and SELI. Et puis ben dans le futur, comment ça allait évoluer essentiellement? Ça allait-tu augmenter, ça allait-tu baisser?
Ah oui, parce que quand on y pense... Le CELI, bien, c'est de l'argent après impôt. Si c'est de l'argent à print impôt, ça veut dire que la croissance future ne sera pas imposable. Et dans le cas du REER, bien là, on a un break, on a une pause pendant de grandes années, de longues années. La croissance se fait à l'abri de l'impôt, on ressort ça à la retraite, et si on a un taux d'imposition moindre, bien, il y a une perte pour le fisc.
C'est ça, c'est ça. Essentiellement le gouvernement, avec le REER, il donne son avantage fiscal plus tôt. Donc he in the front will have revenue, but he prêtes and essentially the argument for in the future recollected ces recettes là. Tandis que le CELI, it demands a discipline plus important parce que là, d'un point de vue d'un gouvernement, on a revenu. But we're not going to be here by the site. Don't see a transformation on this comportment.
Bien, il y a un changement, si on veut, de timing pour les gouvernements, puis ils doivent faire très attention à ça, puis un peu prévoir ces questions.
¶ Impact Fiscal et Inégalités de Revenu
Ce qu'on a entendu souvent dans le passé, c'est des gens qui disent. Avec Retraite Québec, avec les pensions fédérales, on n'aura peut-être pas assez d'argent. On est mieux de s'en coller tout de suite et puis on va se retrouver dans les années 50 ou 60 avec des gros déficits. Melhoré and Celie pourrait aussi avoir une formation d'incidence for the santé des finances publics.
Bien tout à fait. Bien déjà dans les années 1990, il y a des gens qui parlaient du REER, disaient le REER, ça va être bon parce qu'au moment où on va être pris avec le vieillissement de la population, tout ça, les années aujourd'hui. Essentiellement, on va avoir cet impôt-là différent qui va commencer à nous aider à financer, for example, services public, santé, etc. L'enjeu avec ça, on peut y revenir, c'est que les gens.
Les gens ils laissent étant donné que c'est de l'impôt différé, pis là, ils ont l'argent dans le REER, ils veulent pas nécessairement que c'est devenu un fer, ils veulent pas nécessairement le décumuler tout de suite, ils veulent le laisser le plus longtemps possible. Donc, les retraits du Ron ne sont pas aussi élevés que ce que peut-être on aurait anticipé. Fait que il y a tout un enjeu important et captivant de timing for the gouvernement to vote.
Comment est-ce qu'on réfléchit à cette question-là? Puis aussi bien réfléchir on y a-t-il des moyens de changer les choses pour le futur, pour les futurs cotisants? Là, c'est sûr qu'on ne parle pas de changer les règles pour les gens qui ont déjà de l'argent dans les réels, ça serait scandaleux de le faire.
It's a vehicle d'épargne where on a fait des promesses aux gens. On a dit que ça va se passer comme ça in the future. Cependant, ce qui pourrait arriver, c'est si les gouvernements ont de la difficulté plus tard to financing les services publics, ils pourraient hausser les taux d'imposition, puis les gens qui ont de l'argent dans le réel.
Mais vous observez finalement que la situation n'est pas si dramatique quand on projette en deux mille
C'est ça. D'abord, parler du niveau, c'est sûr que ce que les gouvernements concentrent comme avantage fiscal, dans le langage, on appelle ça une dépense fiscale. Fait qu'on essentiellement réduit nos revenus volontairement en donnant un avantage.
C'est quand même substantiel, ça représente à peu près 11% des recettes de l'impôt sur le revenu. Donc c'est important parce que mais ça a un objectif d'inciter à l'épargne. Et donc par la suite, on veut voir comment ça va s'en aller dans le futur, comment ça va évoluer. Ce qu'on voit essentiellement le déplacement vers le CELI, parce que c'est ce qu'on observe. Il n'y a pas plus d'argent au total dans ces deux
produit en percentage de l'impôt sur le revenu, mais il y a un transfert. Le CELI va devenir beaucoup plus important, le REER moins important. Mais grosso modo, le 11% qu'on a maintenant. On projette, puis là, il y a beaucoup d'incertitudes dans ces choses-là, mais le statu quo nous donne à peu près la même chose dans le futur. Donc, il n'y a pas un argument de dire: Ah, ben, on se dirige vers un mur, cette chose-là va devenir incontrôlée. Ça va représenter 20% des.
de l'impôt sur le revenu, on ne semble pas prévoir ça, du moins dans les scénarios qu'on a.
Okay. In the alternative scenarios, Confirming that changes of règles have an effect significantly. The abolition of cotisations of CELI made to the disparition of stocks.
Bien, ça veut dire essentiellement que si on arrêtait de cotiser au Céli, il n'y a plus, on n'abreuve plus ces comptes-là. Donc les montants accumulés dans le CELI, essentiellement, les gens vont commencer, les gens qui en ont déjà vont commencer à retirer de l'argent. And less interesting to see if the gens who met de l'argent dans ce cellier-là, for example, on ne leur permettrait plus de le faire, qu'est-ce qu'ils vont faire avec.
Et là, les résultats de l'étude montrent que c'est très intéressant, c'est que s'il le met dans des comptes Non enregistré. Bien, il se passe pas grand chose. C'était déjà de l'argent après impôt, ça reste de l'argent après impôt. Puis là, on va avoir un petit revenu qui va venir du rendement de l'épargne. On va le taxer maintenant. Si cependant, ils utilisent le REER, ça va.
Le problème des finances publiques à court terme parce que là les gens vont déduire ça de leur revenu. Ça va être une dépense fiscale additionnelle du revenu. Qu'on n'avait pas avec le CELI. Donc, il faut faire très attention. Plusieurs propositions qu'on entend qui disent: bien, réduisez le CELI, il faut abolir le CELI, ainsi de suite. Bien, faites attention parce que si les gens reviennent au REER dans des années, par exemple les dix prochaines années, où on a énormément besoin de...
d'entrée d'argent fiscal, ben là le timing va jouer contre nous parce que si l'argent ils mettent l'argent dans le REER, ils vont avoir une déduction puis donc une dépense fiscale additionnelle.
Peut-être que vous n'aviez pas à ce moment-là assez de données, puisque le véhicule est tout nouveau, mais le CELIAP, c'est un CELI vitaminé, celui-là avec les avantages du REEA, qui permet de déduire les cotisations.
Bien là, lui, en termes de véhicule d'épargne, pis là, sans rentrer trop dans les termes techniques, là, tu sais, là, c'est un c'est un on appelle ça un E, là, c'est tout est exanté. La cotisation est exemptée, le rendement est exempté. Et la sortie est exemptée si on l'utilise pour acheter, par exemple, une maison. Donc, ce véhicule-là qui a un maximum pour le moment, je pense, de 40 000$. And we could see a bonification or an augmentation of plafonds or REER in particular.
Donc, ça se rajoute essentiellement à l'ensemble des véhicules d'épargne fiscalement voter.
It means fascine dans le genre d'études that you have mentioned with d'autres confrères, dont Luc Godbout at the University of Sherbrooke.
Bien, c'est ça, c'est fascinant parce que là, au lieu de travailler avec juste des données agrégées, tu sais qu'on va chercher à Statistique Canada. Là, on avait accès aux fichiers de vous et moi, de tout le monde, anonymiser bien sûr les fichiers fiscaux sur une longue période d'années, sur une quinzaine d'années. Et donc à partir de ça, on est allé vraiment chercher l'information granulaire, par exemple par niveau de revenu, par âge et ainsi de suite.
And donc il y a plein de résultats dans l'étude qui sont fascinants, qui montrent que l'avantage fiscal du REER et du CELI profitent énormément aux gens aisés à haut revenu, très peu et aux gens à faible revenu. Donc, ça nous permet d'avoir tous ces constats-là, toute cette richesse-là au-delà des projections agrégées. Cet accès-là aux données, ça aide énormément les décideurs parce que par la suite on leur montre essentiellement ce qu'on peut faire avec ça.
Quel genre de constat on peut tirer, qui utilise le REER, qui utilise le CI, à qui profite l'avantage et projeter ça dans le futur.
¶ Efficacité de l'Épargne et Système de Retraite
Okay. Alors j'ai entendu que les plus riches s'enrichissent davantage grosse vehicule.
Dans l'étude, on a voulu faire attention de montrer des scénarios où simplement de manière un peu générique, on réduisait l'accès ou on augmentait l'accès à un des véhicules pour voir un peu ce qui se passait. Quand on sort du contexte de l'étude, c'est sûr que cet avantage fiscal-là, puis souvent ça surprend les gens quand je dis ça. C'est 11% des recettes.
On a très peu d'évidence sur s'en fonctionnes-tu vraiment pour inciter l'épargne. La question que l'économiste veut poser, c'est sûr qu'il y a beaucoup d'argent dans ces comptes-là, donc on se dirait que ça fonctionne. Mais cependant, on se demande s'il n'y avait pas eu ce véhicule-là, est-ce que les gens auraient épargné autant?
And ça, au niveau scientifique, on n'a pas énormément d'évidence sur ça, mais c'est même contradictoire dans la littérature internationale. Est-ce qu'un avantage fiscal induit nécessairement davantage d'épargne? L'intuition for that is simple. Quand bien sûr on réfléchit tous quand on a un avantage fiscal à épargner, on dit on va épargner plus. But d'un autre côté, for the main montant d'épargne qu'on va mettre dans un compte.
Si les rendements ne sont pas imposables, l'argent que je vais accumuler va croire beaucoup plus rapidement. C'est sûr. Donc, si j'ai une cible d'atteindre 200 000 à 65 ans, Bien, si le rendement n'est pas taxé versus s'il est taxé, bien, ça veut dire que je n'ai pas besoin d'épargner autant. Je pourrais même réduire mon épargne.
Et on le voit aussi en planification financière, effectivement.
Exactly. Donc, ces effets-là, honnêtes, on le sait pas vraiment. Puis c'est particulier parce qu'on a 11%, on se prive de 11% de nos recettes dans ces produits-là. Donc, oui, je pense qu'il y a des pistes pour réfléchir. Je pense que les inégalités, c'est un point intéressant que... Étant donné que l'avantage est surtout accaparé par des gens quand même très fortunés, très aisés, est-ce qu'il y a moyen, par exemple, de repenser les plafonds, de revoir ces choses-là?
Et ça touche un autre sujet qui est quand même super important au Canada, puis on se fait taper ses doigts à l'international beaucoup, c'est les régimes complémentaires de retraite pour les gens qui ont des revenus au-dessus de la moyenne. On a une très faible couverture et une couverture qui diminue dans le temps de ces régimes-là. Le REER et le CELI en ce moment, c'est la soupape, les gens utilisent ça pour venir complémenter ça, mais il y a plein d'autres pays- l'Angleterre, l'Australie.
Qui ont des solutions alternatives où on a des REER, mais ce sont des REER simplifiés, automatiques, où on met de l'argent, c'est placé dans des options très simples d'investissement à faible coût de gestion. Donc from point of view of society or to comment on we also regard le REER et le CELI in this context and réfléchir if there are other things to find.
Donc comparé à d'autres pays du Commonwealth, vous avez remarqué que le Canada a des croûtes à manger.
Oui, ben c'est pas nous qui l'utilisons. Le Mercer fait un classement des régimes de des systèmes de retraite à chaque année qui publie depuis plusieurs années, pis le Canada glisse depuis un bon nombre d'années là-dedans. Puis toujours sur le niveau de d d du niveau de revenu que le system de retraite donne, ce qu'on appelle adequacy in anglais, uh, le Canada glisse toujours quand même pas mal sa note. Et ce qu'on ce qu'on reproche au Canada, c'est que
Nos régimes de retraite publique sont très bons pour les gens en bas de la moyenne. On a de très hauts taux de remplacement à la retraite, les revenus en fonction de nos revenus de travail, revenus de retraite en fonction de nos revenus de travail. Mais cependant, dès qu'on sort un peu de ça, on s'attendait au début de notre système de retraite, quand on l'a mis en place à RRQ, ainsi de suite, on s'attendait à ce que les employeurs soient très, très présents.
Au niveau des régimes complémentaires de retraite pour les gens au-dessus de la moyenne, parce que là, les régimes publics ne fournissent pas un taux de remplacement.
because I've seen it.
And what's passing in the concurrence international. The protection des régimes complémentaires de retraite diminue dans le temps, on l'observe au Canada. And the taux de remplacement des gens au-dessus de la moyenne, s'ils n'épargnent pas volontairement à travers des Clies, s'ils n'ont pas un bon planificateur, un bon plan.
Ben, ils peuvent se retrouver avec des surprises à la retraite, et donc il y a une certaine fragilité ou un manque de résilience de notre système de retraite au niveau de la média. Donc cette discussion-là, REER-Célie, elle fait partie de cette discussion-là plus large.
Puis donc, au-delà des constats de l'étude, je pense que c'est intéressant de réfléchir à ça. Non seulement qu'est-ce qu'on peut faire de mieux avec ce onze%-là de dépense fiscale, est-ce qu'on peut le réallouer différemment, mais aussi comment est-ce qu'on peut réfléchir à notre système de retraite.
¶ Comportements des Boomers et Risques Financiers
Personnellement, Pierre Carl, quand tu as participé à l'étude, est-ce que tu avais déjà peut-être des petits ideas preconceus, or an attente face aux résultats?
Bien, je m'en avais deux. Une première, je m'attendais à ce que donc l'avantage fiscal, là, y augmente dans le temps, en pourcentage de l'impôt sur le revenu. Donc je m'attendais I think that there was that effect of transfer very important with the REER and the CELI.
L'importance ou la distorsion vers les hauts revenus de l'avantage fiscal. Des chiffres que j'ai regardés récemment, sortis de l'étude, mais que j'ai recalculé. C'est presque la moitié de l'avantage fiscal du RER-Céli qui est dans le Top 10% of their revenue. It's very concentrated. And to the
Furech s'en occupe et cotise.
cotise pis bénéficie de ça davantage là. But at that point that it represented the most, I'm surprised. And it's just this genre of this is fun, we have a priori. I think there are elements that are different, but it's certainly the chiffre, the quantitative that I've been
Des connaissances, puis les études des autres, ainsi de suite. Puis là, on rajoute de la connaissance, puis là, à un moment donné, ben, quand le décideur nous demande Bon, qu'est-ce qu'on fait avec le RER? ben là, on a un paquet de connaissances où on peut leur dire, ben, Voici ce que vous pourriez faire, voici des options where on peut évaluer ce qui est mis sur la table par exemple des partis politiques ou autres.
Alors donc, dans l'étude, on se rend compte que Il y a assez d'argent, ça fragilise pas tant que ça l'appareil public. Mais qu'est-ce qui pourrait faire basculer? Qu'est-ce qui pourrait créer un effet négatif where à ce moment-là il y aurait des questions sérieuses à se poser?
Bien, ça dépend beaucoup de l'utilisation qu'on fait de ces véhicules-là. Par exemple, donc si on a un effondrement additionnel de notre système d'épargne ou de retraite, et puis que les gens. C'est beaucoup des questions de timing, de dire est-ce que les gens vont laisser l'argent dans les RIR dans les années à venir jusqu'au décès pour les léguer?
Où est-ce qu'ils vont les sortir avant? C'est énorme ce qu'il y a dans les REER à l'heure actuelle. Puis on en a même de la misère à le chiffrer. Le montant total qu'il y a dans les REER, c'est pas évident, puis je ne rentrerai pas dans les questions techniques. et donc prévoir est-ce que les gens, les comportements à venir des boomers, et ainsi de suite.
Est-ce qu'ils vont la sortir, par exemple, parce qu'ils en ont besoin pour les soins à domicile ou l'hébergement privé parce qu'ils n'auront pas de place en CHSLD? Est-ce qu'ils vont la sortir rapidement à ce moment-là, d'un point de vue des revenus fiscaux, bien c'est bon parce que là on vient collecter les gens?
Ça nourrit l'État. Spannance, c'est plutôt non, non, on veut léguer aux enfants, puis on ne les touchera pas, mais en même temps, on veut des bons services publics. Bien là, l'État a comme un problème parce que dans ce contrat-là du REER, c'est une question d'impôts différents. And I think I have a gentleman retract, enough we have a big service public, enough we have to let the argument in the river. There are two questions that are reliant at a certain moment to discuter.
🎵 Music
¶ Rendement Moyen des CELI
Pierre-Carl Michaud demeure avec nous pour la question du beau-frère Juan de Drummondville. Le CELI, c'est du niaisage, ça rapporte presque pas. On devrait flusher ça, n'est-ce pas?
Alors, pour démêler la question de Juan, oui. D'abord, CELI versus REER, c'est beaucoup une question de fiscalité, de taux d'imposition. CELI, c'est bon quand on a un taux d'imposition. Donc de l'argent qu'on qu'on va qu'on va utiliser à un moment donné où le taux d'imposition est faible, on va contribuer, puis quand on va le sortir, le taux d'imposition aurait été élevé, mais là ça ne sera pas taxé. Donc ça c'est bon.
REER, c'est l'inverse. REER, c'est quand on fait beaucoup de revenus. Plus tard, quand on va le sortir, on fait peu de revenus. On pense qu'on va avoir un taux marginal plus faible. Donc, cette question-là de REER versus CELI, c'est les taux marginaux. Maintenant, qu'est-ce qu'on fait à l'intérieur du REER-CELI?
Bien, je pense que c'est là que Juan a peut-être une certaine difficulté ou qu'il ignore, c'est que le Célice pour un produit.
Non, c'est ça. Par la suite, qu'est-ce qu'on fait à l'intérieur de ça? Comment on le place? Est-ce que c'est un fonds commun de placement? Est-ce que c'est un fonds édiciel? Est-ce que c'est simplement des certificats de placement garantis? Ça, c'est quelque chose qu'on peut faire à la fois dans le REER et dans le CIA.
Avez vous étudié le rendement ou le rendement l'avez vous observé?
C'est ça tout à fait. Pour la première fois dans cette étude-là, on a été calculer ce que les gens font en moyenne dans le CELI en termes de...
Je suis curieux.
Et c'est pas très élevé en moyenne. Donc, on parle du 3% en moyenne que les gens font.
Tout pro tout véhicule confondu, tu.
On observe les valeurs marchandes, les cotisations, les retraites, donc on est capable d'aller calculer the rendement. And 3% and it varies beaucoup. Donc, Two% quand on a de l'inflation of two, ça veut dire un rendement réel de 1%. Par niveau de revenus, ça varie quand même beaucoup. Les revenus les plus faibles font à peu près deux%, et les revenus les plus élevés de mémoire environ quatre.
Les plus riches s'enrichissent encore là. Il y a une attention
produit. Mais c'est sûr, donc c'est important ça, puis même pour planificateur, pour Ruan, pour d'autres, quand on fait des hypothèses de rendement. Ah ben c'est sûr si on a un portefeuille plutôt sans risque, où on ne prend pas beaucoup de risques, ou peut-être on fait toutes sortes de retraits quand c'est pas le temps, quand le marché plante, et ainsi de suite. Donc, les hypothèses qu'on met dans nos calculateurs, si on est tout seul.
Faut pas être si on est tout seul à faire ça, là en moyenne les gens on semble avoir ça ça semble pas être super facile.
Non, non. Puis le RER, avez-vous étudié qu'est-ce que ça ça peut aussi
On peut pas, pour des raisons uh nébuleuses, l'Agence du revenu du Canada, jusqu'à maintenant, n'a pas les valeurs marchandes des REER. Elle a les cotisations, les retraits, mais elle n'a pas encore les valeurs marchandes. Elle va les avoir à partir de l'année prochaine.
perdu le système phenix j'ai pas trop
I said. On suppose that different, parce que le CELI, quand même, at the origin, it was like a vehicle d'épargne un petit peu plus court terme. Donc est-ce que les gens l'utilisaient vraiment pour placer à moyen, long terme? Est-ce qu'ils prenaient du risque dans le CELI? D'un autre coup, les planificateurs diraient prenez du risque dans le CELI, faites du rendement parce que ça ne sera pas taxé au final.
Donc c'est ça, on n'a pas mon hypothèse de travail, c'est que ça doit être assez similaire, mais ça se pourrait que ça soit un petit peu différent.
¶ CELIAPP: Fonctionnement et Optimisation
Avec Isabelle Bérard.
🎵 Music
Le compte d'épargne libre d'impôt pour l'accès à la première propriété. Eh bien, je crois que c'est un acronyme qui est assez long, mais ça veut dire finalement un CELI pour acheter sa première maison. Isabelle, il y a des angles morts à considérer de ce côté.
Oui. Commençons toutefois par euh... Expliquer à nouveau qu'est-ce que le CELIAP. Donc, tu l'as bien mentionné, Fabien, c'est un compte d'épargne où on peut économiser de l'argent ou investir de l'argent à l'abri de l'impôt et pouvoir le retirer aussi totalement en libre d'impôt. To achieve our premium proprietor. Et par contre, le gouvernement va nous plafonner ça, donc il va nous permettre de contribuer aux CELIAP jusqu'à un maximum de 40 000$ à raison de 8 000$ de droit annuel.
Donc, ça combine les meilleurs côtés, si je peux dire, du REER et du CELI en un outil qui est super avantageux pour les personnes qui veulent acheter une première propriété.
Um
Un angle mort, en fait, c'est que tout récemment, j'ai reçu une question d'un de mes collègues qui me dit: Isabelle, j'ai un client qui s'est ouvert un CELIAP. On lui a recommandé de s'ouvrir un CELIAP dès qu'il a eu 18 ans, mais il n'était pas capable de faire ses contributions. Ça fait déjà. Quelques années qui ne contribuent pas, est-ce qu'il se trouve à perdre ses droits de contribution? Bien, ce qu'il faut qu'on...
C'est une croyance populaire qui dit que vous passez tout droit si vous ne l'ouvrez pas.
C'est ça, c'est une croyance. En fait, ce qu'il faut comprendre, c'est que contrairement au CELI, le CELI, on a le droit d'ouvrir un CELI dès qu'on a 18 ans. Si on n'ouvre pas de CELI à dix huit ans, qu'on l'ouvre à vingt cinq ans, toutes les contributions qu'on n'aura pas faites entre dix huit et vingt-cinq ans vont se cumuler. Par vingt-cinq ans, on va pouvoir mettre un gros montant d'argent si on veut.
Le CELIAP is different. Nos droits vont commencer à exister uniquement le jour où on va ouvrir le compte. Donc, si on a le droit d'ouvrir à partir de dix huit ans, mais si on ouvre notre compte à 25 ans, c'est seulement à partir de 25 ans que nos premiers huit mille$ de droit débutent. Ce qu'il faut comprendre, c'est que ce n'est pas des droits qui sont cumulatifs comme le CELI. On a seulement le droit de reporter 8000$ par année. Donc, disons.
So about a year at the same time.
One another. Donc, dans le cas qui nous concerne, my colleague Qui me dit bien moi, mon client a ouvert le compte en deux mille vos fait de contribution en deux mille vingt-en-24, en deux mille vingt-cinq. Est-ce qu'il a perdu ses droits? En fait, en 2026, disons qu'il ne fait pas de contribution en 2025, en 2026, il va avoir ses nouveaux droits de 2026, donc 8000$, et il va pouvoir récupérer l'année 2025.
Oui, c'est vrai qu'il ne pourra pas récupérer 2023-2024. Par contre, le CELIAP a une durée de vie. Le gouvernement nous oblige à utiliser le CELIAP dans un délai maximum de 15 ans. Sinon, on va devoir fermer le compte. Par contre, nós temos 15 anos.
Pour accumuler notre quarante 000, ce qui veut dire que si on n'a pas été en mesure de contribuer en 2023 ou 2024, bien on va continuer de pouvoir contribuer en 2027, en 2028, en 2029. On va toujours avoir de nouveaux droits de 8 000 qui vont s'accumuler. Le l'inconvénient, c'est que si on l'a ouvert jeune, on n'a pas fait de contribution, puis que là on désire s'acheter une maison dans deux ans d'ici, bien on comprend qu'on a seulement deux ans pour effectuer du rattrapage.
L'autre chose que j'aimerais ajouter If we have a nouvel argent that we déposer on the CELIAP, il n'y a rien qui nous empêche if we accumulate de l'argent dans le CELI or REER. Donc, on pourrait, par exemple, retirer de l'argent de notre CELI to have notre contribution maximale à notre CELI app, profiter de la déduction fiscale. Ou bien si on a de l'argent dans le RER, le gouvernement nous permet de déplacer ou de transférer de l'argent de notre REER vers notre CIA.
Sans facture d'impôt. Évidemment, le REER, on va déjà avoir eu notre déduction fiscale, donc on n'aura pas droit à la déduction une deuxième fois. Sauf que lorsqu'on va retirer l'argent du CELIAP pour faire l'achat de notre première propriété, on n'aura pas l'obligation de le rembourser, contrairement à si on avait retiré l'argent du REER puis utiliser le RAP.
Donc, ça on on a des options qui sont là, qui peuvent nous permettre de l'optimiser ou le maximiser le plus possible, mais oui, il faut être bien accompagné et bien suivre nos droits de contribution.
🎵 Music
C'est là-dessus that termine l'episode.com. Aussi, je tiens à vous donner l'adresse de production for vos besoins en montage, en location d'équipements and installations techniques.ca, www. Merci d'ailleurs du support à toute l'équipe technique de Cube. Le balado, le planif est disponible en audio, en vidéo. Sur l'application de Cube, but on the baladodiffusion and sur YouTube. It's disponible at the Radio Web en passant and sur la chaîne télé Cube. Ici Fabien Major.
🎵 Music