Dice en una reseña en Apple Podcast, Fer Guion Bajo Zin desde España, dos estrellas muy de izquierdas pero con respeto. Funcionario de la Administración Básica de Ideología Socialista Comunista, Defensor Acerrimo de Perro Sánchez y Unemoticón de un perrito y del PSOE como buen ex militante del partido. Lo escucho porque me gusta tener un punto de vista contrapuesto a mí, el mío, pero te pongo en contexto de a quién estás escuchando en este podcast,
o sea él avisa. Los podcast de consumo, los lunes como hoy y las charlas que Fer Zin menciona como bucólicas de los viernes me resultan los más interesantes y constructivos. Gracias Fer Zin, solo te voy a echar una cosa en cara y es que haces una reseña bastante chula, pero me das dos estrellas, solo por ser de izquierdas. No seas puñetero hombre. Háztelo mirar y mira
a ver si puedes dar algo más. No, ahora me romas, digo ahora en serio. Gracias por la reseña. El mundo de las reseñas es un mundo completamente ignoto, la verdad, pero bueno no hemos venido a hablar de reseñas, hemos venido a hablar de interés compuesto, así que gracias Fer Zin, mira a ver si puedes revisar al alza esas dos estrellas porque luego tu comentario es muy cariñoso. Admiro especialmente
a las personas que escuchan a personas de otras ideologías. No soy comunista ni de lejos, aunque sí acepto la doctrina marxista como una forma de explicar muchas de las cosas que pasan, pero de ahí a comunista hay un ligero cambio. No lo tomo como un insulto, quiero decir, simplemente es que no lo soy. Si lo fuera lo diría con mucho orgullo. Y ya está, vamos a por el capítulo de hoy, venga.
Buenos días, es mi primer día de vacaciones, lunes 22 de julio de 2024 y este es el capítulo 1266 de un podcast sobre mis cosas que en el fondo son las tuyas y hoy vamos en estos lunes de consumo, vamos a llamarles, ya sabéis que es la manera en que les llamo, yo creo que son muchas cosas a la vez, pero bueno lunes de consumo está bien. Vamos con el asunto del interés compuesto.
Mirad, en Valahextra los lunes hemos hablado de muchas cosas distintas durante este año 2024, como bien dice Fercin, los lunes de consumo son uno de los capítulos más escuchados, suben quizás en 200 descargas la media del podcast y eso me gusta porque como el viernes diré, porque ya está grabado el capítulo del viernes, con José Luis Hurtado que lo grabamos en tordesillas, un poquito más arriba del parador de tordesillas, pues bueno, él fue el que me
animó y la verdad es que estoy muy agradecido porque están teniendo mucho éxito y además han aumentado ostensiblemente las descargas medias del podcast a lo largo de la semana. También, como decía Fercin, han tenido mucho éxito durante este año y aprovecho también un poco para hacer
esta recopilación. Han tenido mucho éxito las entrevistas de los viernes que lo entiendo por una parte por el contenido porque viene gente muy interesante que nos cuenta cosas muy chulas porque se genera, yo creo que no sé si es un ambiente bucólico como decía Fercin, pero si un ambiente muy chulo cambia un poco la energía del podcast, pero claro es que yo os estoy acostumbrando desde hace años a un podcast que no voy a decir que dura 10 minutos, pero sí entre 15 y 20
diariamente y los viernes se sale de cualquier métrica, quiere decir que nos vamos a una hora, como va a ser este viernes con José Luis, o nos vamos a una hora y media o a lo que se tercie.
Bueno, en cualquier caso, agradecido en ese sentido y me sigue mereciendo la pena, me renta, como dicen los chavales y las chavalas de hoy en día, me renta a hacer estos capítulos porque me devolveis mucho, a veces me corgís cosas, cosa que agradezco enormemente, no me siento cuestionado para nada y desde luego también me decís que os he enseñado algo que os ha servido
para algo. Hoy quería hablar del interés compuesto porque aunque yo no me he metido nunca en estos temas y no soy un experto, he tenido mis clases de economía, con buenas notas, por cierto, en las asignaturas cuando las he tenido, tanto en el grado como en el posgrado de dirección de recursos, de dirección estratégica de recursos humanos, como luego en la adaptación de grado, en el grado de dicho no, en la diplomatura, como en la adaptación al grado de trabajo social que
también se veía economía, pues ha sido siempre una asignatura que se me ha dado muy bien porque me ha gustado mucho. Ya sabéis que las cosas que nos gustan sacamos buenas notas, pero no soy un economista, entonces, bueno, pues lo voy a decir con todos los respetos y los que os dedicais a esto, por favor, en aquello que no meta del todo la pata, pues sed benévolos y benévolas y en aquello que veáis que me columpio, pues me lo decís porque a mí me interesa mucho que si meto la
pata a la audiencia lo sepa y podemos aprender juntos. Vamos a suponer, por diferenciar lo que es en interés compuesto, de lo que sea interés simple y la enorme capacidad potencial que tiene de generar dinero en interés compuesto, vamos a suponer como hacían en una página que he encontrado que me parece que está bastante bien explicado, que es economipedia.com, el ejemplo de lo que ellos hablan de mil dólares, yo voy a hablar de euros, pero pueden ser dólares, pueden ser pesos, lo que
queráis, vale, llevadlo a vuestra moneda. Imaginamos que invertimos esos mil euros en una inversión con un interés simple y en una con un interés compuesto y los dos nos van a dar un 10% de interés al año, bueno, es un poco exagerado, pero digamos que son números redondos para enterarnos de qué estamos hablando. El primer año el interés generado es el mismo en ambos
casos, son 100 euros, teníamos 1000 euros al 10% bien. Sin embargo, ojo, empiezan los cambios, el segundo año el interés simple vuelve a darte 100 euros porque no acumula los intereses pasados, los intereses que te ha dado, te los has llevado a otro sitio o te los paga en una cuenta y la inversión sigue siendo de mil dólares, no crece. Sin embargo, en el caso del interés compuesto,
te da intereses de 110 euros como hemos visto en el ejemplo anterior. ¿Por qué? Porque a los mil euros originales le ha sumado 100 los intereses que nos ha dado y si no hemos tocado esos intereses, nos lleva a que lo que tenemos invertido ya no son mil, son mil 100 y nos dan el 10% de mil 100. El tercer año y todos los años siguientes el interés simple te va a ir dando lo mismo 100 y el interés compuesto te va a dar mucho más, te va a dar mucho más. Serán 121 dólares el
tercer año, 133 el cuarto, 146 el quinto y así sucesivamente. El interés compuesto es una de las grandes ventajas de la inversión. Permite a los inversores o a las inversoras obtener una rentabilidad no solo sobre su dinero, sino sobre la rentabilidad que su dinero ha tenido con anterioridad.
Esto se da también muchas veces en los salarios. Cuando tenemos una pérdida salarial un año porque ha subido mucho el IPC y nuestro salario por lo que sea nuestro empresario, nuestro contratador, no nos ha subido lo suficiente, la pérdida de poder adquisitivo que tenemos en nuestro salario
no es algo lineal, no es una cosa que diga. Hemos perdido el 3% en el 2020 pero luego nos han subido un 1% en el 21, ese 3% que perdimos no hay una manera fácil, sencilla de poder recuperarlo porque todas las subidas que hemos tenido después las hemos tenido sobre un dinero que ya está mermado de aquella pérdida de poder adquisitivo del 2020. Sería en nuestro salario algo totalmente
contrario a lo que es el interés compuesto en nuestras inversiones. El interés compuesto no tiene tampoco ninguna magia ni ningún secreto, hay una fórmula para calcularlo que me la voy a ahorrar, quiero decir que es un poco lío para contar en podcast, lo podéis buscar en www.economipedia.com
o en cualquier otra página que es el interés compuesto. Lo cierto es que el impacto, el impacto es enorme, ellos tienen una calculadora y se puede ver en una tabla que pasa en esos, bueno con esos euros o dólares o pesos que estamos invirtiendo porque en 10 años el interés generado por el interés compuesto es el doble que el interés generado por el interés simple. Pero no es una progresión aritmética, es una progresión geométrica porque a los 20 años el interés compuesto es 6
veces el interés simple y a los 30 años 15 veces. Esto es importante no tanto para personas después de los 50 sino para personas jóvenes, para personas que ya sé, ya me va a decir alguien, ya pero es que los jóvenes hoy en día que capacidad tienen de ahorro lo sé, soy perfectamente consciente y soy perfectamente consciente que lo he dicho más de una vez que yo vivo en un mundo de privilegio, como decía el propio Fercin, yo soy un trabajador en una administración pública, VASCA nos pagan
razonablemente bien, no voy a decir que bien porque luego a ver si alguien va a decirme, tú has dicho en tu podcast que te pagamos bien, no vengas aquí ahora negocio en un salario más alto.
Entonces pues vamos a decir que razonablemente bien, sé en ese sentido que ocupo un lugar de privilegio pero esto es algo que todo el mundo lo puede aprovechar a nada que tengas una pequeñita cantidad o capacidad de ahorro pequeñita, bueno todo el mundo casi todo el mundo, voy a dejarlo ahí, a nada que tengas una pequeña capacidad de ahorro y a nada que te molestes como explicamos en el capítulo del viernes José Luis y yo que me hace una historia preciosa sobre todo a su
periplo vital a través de los bancos, a nada que te molestes en buscar un sitio en donde te den algo por tu dinero, puede ser algo seguro o puede ser algo más inseguro, el tema del interés compuesto no lo vamos a encontrar tanto en la bolsa aunque alguien podría decir que de alguna manera la bolsa tal pero esto se aplica más al interés fijo, cuando nos van a dar un interés fijo, es decir donde nuestro dinero normalmente está garantizado, decía no todo el mundo lo puede
aprovechar porque no todo el mundo tiene la misma capacidad de ahorro, hay personas que no tienen capacidad de ahorro directamente porque viven al día no les queda otra, ha subido mucho el índice precioso al consumo, el coste de la vida y los salarios, estoy ya lo ha dicho no me acuerdo si fue el Fondo Monetario Internacional o algunos de los organismos europeos, la OCDE o algunos de estos pues en España yendo bien la economía que no va mal, la realidad es que los salarios aún y con
la subida del salario mínimo interprofesional se vienen resintiendo respecto a la enorme subida del IPC que hemos tenido en los últimos años, bueno pero y si tienes cierta capacidad de ahorro y te atreves digo te atreves o te animas o se te quita la pereza para contratar en algún tipo de banco tipo n26 tipo no se, mindbestor, hemos hablado aquí de muchos de ellos que pagan o letras del tesoro que pagan por los por el dinero que tú tienes ahorrado e invertido pues que siempre es mejor
hacerlo en aquellas inversiones que efectivamente nos pagan como como voy a bajar a lo concreto de este capítulo de hoy defendiendo para que entendáis fácil y rápido y lo voy a hacer en una frase defendiendo aquellas inversiones en las que el dinero que tú obtienes por la inversión como intereses te lo dan en el menor plazo posible, hay productos financieros algo más complejos pero relacionados incluso con la renta fija o sea que sin demasiado riesgo que te pagan los intereses
cada día y esto es importante cada día te pagan los intereses y te los pagan en la propia en el propio fondo de inversiones eso es una inversión con un interés compuesto porque donde yo tengo hoy 100 mañana puedo tener 101 y los intereses que me van a dar pasado mañana no tienen que ver con los 100 sino con los 101 vale por lo tanto por ejemplo frente a norweguien bank del que hablé y del que me fui descubrí como también he hablado de la comunidad de bala extra en telegram que pagaban
los intereses una vez al año pues muy bien amigo pero y si me tengo que ir antes al final es como una especie de plazo fijo sí que te van a pagar una media de lo que has tenido durante el año pero la realidad es que si quieres los intereses que daban no me acordar si eran el 3 y medio el 4 o cuánto era tienes que esperarte un año cuentas como en la dn 26 cuando tienes el me lo diré la suscripción metal o me da igual o cuando tienes la suscripción gratuita en el caso de la suscripción
gratuita el 226 en el caso de la suscripción metal un 4 te pagan los intereses mensualmente y además creo recordar ahora mismo no lo recuerdo con seguridad pero creo recordar que te los pagan en la propia cuenta de ahorro vale creo que es así con seguridad este casi seguro si tú no tocas ese dinero y si ese dinero se mantiene al 4 por ciento en fin durante años que ya sabemos que no vale porque todo va a bajar en cuanto a la remuneración porque los tipos de interés van a bajar y
esto va a ser bueno para la economía en su conjunto porque claro puedes pensarlo como ahorrador pero piénsalo ahora como hipotecado o piensa en las personas que no tienen ahorro y tienen hipoteca yo quizás por ese social comunismo del que hablaba fer prefiero no ganar tanto a cambio de que otras personas no tengan tanta presión sobre sus hipotecas que pueden estar ahogando a su familia es mi manera de pensar llamarme buenista lo que
queráis es mi manera de pensar no lo puedo evitar pero bueno independientemente de que suban o bajan o bajen los tipos de interés es muy interesante que por ejemplo algunos bancos como he citado en 26 pero lo hace también la cuenta naranja de ing te paguen mensualmente ese dinero bueno acabo de decir que la cuenta naranja te lo paga mensualmente creo que si no estoy seguro pero tomas en consideración esta diferencia quien te paga los intereses más a menudo está
colaborando en que tú obtengas más intereses a que tu dinero valga más porque en lugar de esperar a final de año para darte una cantidad de dinero grande al final de años y es que tienes bastante dinero invertido en mi caso son algo así como calculando lo que hay en ng en n en n 26 podríamos estar hablando de entorno a unos 3.804 mil euros 4.000 euros en realidad lo que pasa es que hay que pagar la cuota de la de la cuenta metal bien pero es que si me lo estás pagando
mensualmente ese dinero que me estás pagando mensualmente no sé si el último mes han sido como cerca de 400 euros ese dinero pasa a ingresar mi capital principal por el que tú me estás pagando ya no me estarás pagando por 100 mil me estarás pagando por 100 mil 400 y el mes siguiente me estarás pagando por 100 mil 800 y al mes siguiente me estarás pagando ya se irá como he contado antes incrementando una y otra vez si vemos las calculadoras de interés compuesto
que tiene esta gente pues está muy bien porque tú puedes meter ahí tu dinero y saber que si no tocas mirad para que lo veáis después de 30 años después de 30 años un capital de 10.000 euros con el interés simple nos va a dar si no hubiera un cambio de los tipos de interés y nos dieron el 10 por ciento todos los años nos va a dar mil euros cada año mil euros cada año en 10 años en 30 años perdón serían 30.000 euros que nos va a ocurrir con y acabaríamos con un capital de
39.000 de 40.000 euros en realidad que va a ocurrir si hacemos esa misma operación con interés compuesto 30 años después en lugar de 40.000 euros tendremos del orden de 165.000 veis la diferencia veis el potencial alguien puede decir ya ya ya pero es que a mí aunque me den mensualmente el dinero yo con ese dinero lo saco de ahí tengo que hacer cosas porque lo necesito me viene bien vivo también de esa renta bueno bien perfecto volvemos a lo mismo es que para lo del interés
compuesto para lo del interés en general tienes que tener una cantidad ahorrada por la que te den intereses cuanto mayores pues evidentemente mayores el digamos el resultado que tú le obtienes a un interés compuesto pero fijaos que con los mismos 10.000 euros de comienzo la cosa puede acabar en 40.000 euros o puede acabar en 165.000 no se dan intereses del 10 por ciento se están dando intereses ahora pues del entorno al 4 por ciento en los lugares que más bueno pues dividirme a la mitad más
o menos donde yo pasaría a tener 15 unos 16 15.500 euros pues en el otro lado posiblemente pasaría a tener unos 60 y pico mil y en eso nos estamos moviendo por lo tanto qué es lo que tenemos que pedirle a los lugares donde nos remuneran nuestras inversiones en la medida de lo posible que nos paguen los intereses cuanto antes por eso a veces vemos incluso la renta fija del estado en los distintos en los distintos productos que tiene el banco de españa bueno no es el banco
de españa exactamente creo que no aunque se compren a través del banco de españa es la deuda pública que es lo que ocurre que en la medida en que nos vamos a que nos paguen al mes o al trimestre posiblemente nos van a dar menos tipos de interés que si nos vamos a más años aunque aquí influyen también otras cuestiones nadie se va a comprometer a darnos el 4 por ciento durante los próximos 10 años porque se presupone que los tipos de interés van a bajar pero
pues si que nos darán algo más de dinero a cambio de tener el dinero todo ese tiempo porque a lo mejor no nos pagan los intereses hasta el quinto o el sexto año o el décimo o cuando toque a veces no a veces nos dicen y se pagan normalmente los intereses esto es muy habitual aunque tú hagas una inversión a cinco años te dicen pago de intereses anual vale perfecto tú esos intereses los podrías volver a reinvertir en el mismo producto y estaríamos imitando bastante a lo que es un interés compuesto
pero si cuando se dicen que os van a dar un 3 por ciento un 4 por ciento por un dinero preguntaros si os van a dar rápido ese ese tipo de interés ese interés el dinero si os lo van a dar a la semana si os lo van a dar al día que hay productos que lo pagan al día si os lo van a dar al mes porque si no lo tocáis y dejáis ese dinero en el producto ya veis que la capacidad de obtener intereses es exponencial supongo que este es un concepto que la mayoría conocíais pero me apetecía traerlo
aquí porque parece una tontería y sobre todo sobre todo aunque lo conocierais lo que me interesa es que veáis lo importante que es porque muchas veces no le damos importancia a este tipo de conceptos y lo que nos encontramos luego cuando echamos números es que efectivamente las cosas no son iguales en un interés simple que en un interés compuesto las cosas no son iguales si vuestro banco os paga intereses a final de año o os va pagando intereses todos los meses y el dinero que
os paga de intereses lo mantenéis en el producto en el que habéis invertido no tiene absolutamente nada que ver y por acabar con una cuestión un poco contraria ya no sólo lo que os contaba antes de la previa de poder adquisitivo de los salarios yo tenía la hipoteca de la que os he hablado muchas veces de mi vivienda de hermo a que está alquilada era una hipoteca de la que se debían 16.000 euros y si yo hubiera agotado la vida de la hipoteca que acababa en el año 43 hubiera terminado pagando
esos 16.000 euros y otros 14.000 de intereses es decir en lugar de devolver 16 hubiera tenido que devolver 30.000 como tenía el dinero y en lugar de invertirlo en cualquier otra cosa porque estaba pagando ya un euro y por tal y como está el euro y por aunque ahora va a bajar estaba pagando cerca del 4.07 anual he dicho vamos a ver si a mí me están dando por el dinero menos que eso yo me tengo que quitar esa deuda encima porque yo no la he tocado porque durante años ha estado pagando
cero intereses entonces ni tocar dinero gratis porque era un euro y por más 0.39 y como el euro estaba a menos 0.59 o 0.80 no sé cuántos pues yo no pagaba intereses entonces bueno no pagar intereses a la hora de volver el dinero es insisto como suele decir Emilio dinero gratis cuando le he dado un repaso el otro día y he echado mis cuentas y he visto las tablas de amortización y sumado lo que iba a pagar al final con con los intereses de todo esto he dicho me la quito de
medio y es lo que he hecho quitarmela no he levantado la hipoteca porque ahora mismo no estoy pensando en vender esa vivienda y no tengo ninguna prisa hay que hacer un trámite ya sabéis pedirle a la entidad de crédito un documento que diga que habéis devuelto el dinero y con eso hay que ir al registro hay que ir al notario y al registro de la propiedad para poder decir hola buenas bueno y hay que ir haciendo también a pagar un impuesto de actos jurídicos documentados para
decirles hola buenas ya he devuelto todo y dejas a tu casa sin cargas ya no solo sin deuda sino si sin legalmente cargas me pasa lo mismo con el seate león que es un coche que compré financiado porque ya sabéis las marcas ahora te dan dinero a cambio te hacen descuentos que en teoría te salen a cuenta bueno ya habría que echar ahí cuentas no está del todo claro el caso es que lo cogí con 9000 euros de crédito lo quité a los tres años y ahora el coche figura en la dgt que
cuando hablo en la aplicación de la dgt me figura y una cosita en rojo como diciendo este coche está ahí con un crédito el crédito está completamente devuelto pero es que no he ido al registro de la propiedad no he ido a hacienda y no he ido a ninguna parte haciendo por cierto que es gratis esto este acto digamos levantar una hipoteca o o dar por zanjado un préstamo sobre un producto como es un coche no lo he hecho pero bueno lo importante y lo fundamental es que ya no tengo
que pagar todos los meses esos 100 y pico euros que anualmente parecían pocos eran unos 600 de los cuales podían ser la mitad no miento 600 venían a ser intereses de lo que pagaba porque pagaba aproximadamente unos 1200 o sea que más o menos la mitad eran intereses es verdad que va bajando los intereses hacia el final de la vida del préstamo pues así es la amortización francesa un día hablamos de esto si queréis pero la realidad es que era mucho mucho
mucho dinero el que me iba a ahorrar si pagaba ahora por completo la cantidad que se adeudaba sería el interés compuesto pero al revés pero también es interés compuesto porque al final cuando pasen estos años ya seré muy viejito porque eso será ya mi 75 años falta mucho todavía pero si pasan todos estos años y yo sigo pagando todos los meses esa pequeña cantidad de intereses a mí me hubiera terminado costando el crédito hipotecario 14 mil euros más y esa es una realidad
entonces yo sería 14 mil euros más pobre frente a dar ahora ese dinero podríamos entrar a restar lo que me dan lo que me dan en el banco por esos 14 mil euros y restárselo a lo que yo estaba pagando de intereses por el préstamo y saldría más o menos para es decir me saldría más o menos gratis mantener el préstamo y alguien puede decir hombre pues entonces ya no te ahorras tanto bueno he preferido pagarle y tan en medio hasta aquí el capítulo sobre el interés compuesto espero
que os haya servido de algo y como tampoco he dado una explicación tremendamente profunda y es un poco abierta si tenéis cualquier duda pues os ponéis en contacto conmigo en más todo en arroba el ojo que ves arroba mil carpuntos ocial o por correo en pedro arroba pedrosanchez punto eus pídeme ingresar en la comunidad de telegram donde tenemos un tema sobre este asunto de los dineros o buscan nuestro canal en el discord de mil carf me gracias por tu tiempo y hasta mañana martes