Me decía José Luis Hurtado o outro día que unho dos episodios, ou dos tipos de capítulos, por dicir o melhor, que máis disfruta e a los que máis aprovecho, les saca, dos capítulos de Bala Extra son os que dedico a consumo.
Fundamentalmente, quando desde o meu friquismo me ponho a comparar companhias de telecomunicaciónes ou companhias eléctricas ou bancos que remuneran as contas, porque isto está passando, aunque os grandes bancos sigan dicendo que, despois de seus beneficios sin parangón en a historia, de momento han decidido que non van apagar por o dinheiro que tenemos en contas, ní en contas, ní en casi ningua parte.
De esta idea nace a posibilidad de que ao menos unha vez a la semana, que eu creo que é algo que a maior parte das semanas ocorre, pero lo vamos a institucionalizar e a ver que tal funciona, e ya me lo diréis se os gusta, vamos a hacer un capítulo que podria caer nos lunes, como oi lunes, dia ocho, sobre economía doméstica. Quando digo economía doméstica non me refiero só a dinero, me refiero tambén a servicios e me refiero por suposto tambén a temas de consumo en general.
Vou a coxer ese guante e vamos con esta primeira experiencia de economía doméstica aqui en Bala Extra un lunes. Comienza Bala Extra con Pedro Sánchez. Buenos días e efectivamente é lunes 8 de enero de 2024. Eu suelo dizer que o lunes do ano é o 1 de septiembre ou o primeiro lunes de septiembre quando a maior parte volvemos ao curso, pero estaremos de acuerdo en que o dia 8 de enero, o lunes ou o dia de trabajo despues de reyes, tampouco se queda atrás.
Eu creo que non genera tanta coincidencia, pero tampouco se queda atrás. Hoy empiezo a currar, de hecho, eu. Este é o capítulo 1126 de un podcast sobre as minhas coisas que en este ano 2024 siguen con vosotros e con vosotras, como lo ha hecho ya a primeira semana, que esta non é a primeira. Hoy vamos con unho dos lugares comunes entorno ao consumo aqui en Bala Extra e entorno ao dinero, à economía doméstica.
E, aunque, eu acho que o viernes incluso o mencionei no capítulo con José Luis, tenia previsto hablar, ou igual se lhe disse fora de micro, pero eu xa os lhe digo porque por aqui esta semana ou a semana que vene vai caer, un capítulo especial dedicado a como se vai a modificar, especialmente importante isto para Europa, como se vai a modificar todo o que regula, como se vai a modificar, porque de hecho, já ha empezado o proceso de transición, o 1 de enero de 2024, do concepto NutriScore.
De este sistema vamos dicir de calificación dos alimentos que compramos, dos alimentos elaborados, porque se vamos a comprar un manojo de porros, aí hai pouco NutriScore, é un manojo de porros, aí nos tenen que advertir de se lleva grasas saturadas, mucha sal ou azúcar.
Pero, o he dejado ao lado porque ao longo dos últimos días da semana passada, ou durante o fin de semana, recebi unha pregunta de unha fielísima ouñente, que en realidad representa a mucha gente que me o vene preguntando ao longo do tempo, non é un tirón de orejas o que vou xa fazer, pero vou xa dizer, porque en el fondo é máis cómodo preguntarme como está agora este asunto que volver para trás e tentar encontrar un capítulo onde eu xale de contas.
E xais bien, porque é verdade que en este mundo do consumo ou da economía doméstica as cosas poden cambiar e unha cosa que digimos en aquel momento, e ade más vou xa ter a prevención de xa xa en adelante de xa dizer a fecha de grabación deste capítulo isto é así, porque xa as cosas a veces cambian. E o que me preguntaba esta buena amiga é en torno a que conta ou de que maneira pode obtener algo de rentabilidade por algo de dinero sin especificarme moito, non xa preguntei, xa en este momento.
Vereis, mi experiencia, xamos hablado disto moitas veces, pero xamos xa xer ahora unha revisión para xar o ano, porque a veces, xando o ano, tomamos decisións novas sobre cosas e unhas, como xalar 20 kilos, coestan un pouco e non se xa fácilmente en 3 meses ou en 4 ou en 5 para chegar ao inicio do verano e poder xa o biquíni.
Pero hai algumas outras, como xambiar de compania de electricidad, como xambiar de compania de telecomunicaciones ou como xambiar de banco, se is que puedes xerlo, ou complementar un banco nuevo ao banco que é xu banco principal porque hai tienes a hipoteca e te obligan a cobrar hai a pensión ou o salario ou o que sea, pois igual non podes xambiar de banco, pero lo podes complementar. Porque xos voua dicir un secreto, pero por favor que non salga de aquí.
Quando o teu banco te dize que tens que ter domiciliada a xa nomina para ter unha promoción ou un beneficio no tipo de interés da xa hipoteca, non te podes obligar a que o dinero que entra de xa nomina se quede hai todo o mes. Ao dia seguinte de chegar xa dinero ao teu banco, como ocorre, por exemplo, no meu caso, ao BBVA, xa dinero salta ao outro sitio. E fijaos que eu, en concreto, ao BBVA, co mi hipoteca, non teno a obligación de manter a xa nomina domiciliada.
De hecho, xa o contarei en algún momento, ou xa o he contado quizas, na ultima nomina do ano, que se paga algo adelantada xa xa empresa, todo o mundo cobrou xa a tempo, ou xa dia de lunch, aproximadamente o dia 21, xa de diciembre, co la paga, que a veces nos la adelantaba, non este ano has sido todo, la paga, o salario, todo ese dia, pensando que hai xente que igual va un pouco máis justa e lhe vien bien cobrar en esa época para poder xer compras navideñas.
Pois os que tenemos en BBVA, a compañera e eu, que os dos somos BBVA, cobramos xa a semana seguinte, despois de navidez, entrando xa casi o final do ano. Casualidade? Pois non, evidentemente que non. Iso hará que me plantei se sigo en BBVA, pero é outra historia personal e non quero irme por as ramas.
Pero que sepáis que podeis estar cobrando a nomina en BBVA, en CaixaBank, en Caixa, en lo que xa, e despois buscar un banco destes, vamos a dicir, neobancos, ou non tan neobancos, ahora os vamos a ver, que nos van a dar por nostro dinero algo que os grandes non dan. Porque en teoría nos dan servicios e nos dan outro tipo de xas.
Me han vuelto a cobrar en BBVA 2 euros de comisión, porque eu mismo me saque un certificado de titularidad de la cuenta e me la imprima en mi casa en mi impresora, 2 euros. Lamentable. Para pedir a subvención do veículo eléctrico, do Tesla. Lamentable. Por xerto, o pobre Tesla non sabe a que lhe vene oi encima. Va a trabajar o seu primeiro día. Ele pensou que venía a esta casa só para divertirnos, irnos por aí e facer excursiones, pero hoje le toca ir ao trabo, pobrecito.
2 euros? Diceis, bom, pedro, 2 euros. Por unha gestión que se eu for a oficina entendo, pero que eu he abierto a aplicación na web, he descargado o PDF, me lo he impreso e me han cobrado 2 euros. Isto é o que temos que sair huyendo deste tipo de rendijas por as que se nos vai o dinheiro injustamente, temos que sair huyendo como de la peste. Iendo ao caso concreto, que non quero que se me alargue o episodio, contas que eu agora mesmo recomendaría.
Empezaria por unha clásica que agora mesmo é o meu banco principal, aunque non recebo directamente non das nominas. Non recebo aí a nomina, non a parte da nomina que cobro en CaixaBank, non a parte da nomina que cobro en BBVA. Que é N26, me habeis ouido hablar dele, non vou dar máis explicacións.
Unha aplicación fantástica, disfrutas de abrir a aplicación de tu banco, que isto é unha cosa que poucas veces se pode dizer, e ouvidaos do maravilloso que é a aplicación do BBVA, cada vez máis cargada de publicidad e cada vez máis rebuscada. Esta é unha aplicación pensada como aplicación, non pensada para ter unha aplicación para un banco, non está pensada para ser unha gran aplicación, que dá servicio a un banco e que ao final é un banco online.
Aqui tenemos unha conta corriente non remunerada, que é onde podemos ter o dinheiro cotidiano para fazer pagos, e a un dedito de distancia daquela conta, e simplemente movendo o dinheiro con o dedo, tenemos unha conta a ahorro, que sería parecida ao que foi en seu momento a cuenta naranja de ING, que nos la remuneran ao N26. E nos remuneran ao 2,26% TAE, se queréis un dia e nos sabemos o do TAE e tos estas coisas, lo hablamos, explicamos que é o TAE.
Pero básicamente xerve para comparar tipos de interés. O 2,26% TAE da media mensual que hai tenido esa conta a ahorro. Quiere dizer-se que se ao inicio do mes tenemos máis, pero ao final do mes tenemos que sacar de aí algo para pagar algo, non nos van a penalizar. Lo que facen é coger e dizer que ao inicio do mes había 10.000 e ao meio do mes has deixado 5.000, te vou a fazer un pago de 2,26 por 5.000, que é a media do que has tenido ao todo o mes. Creo que se entende.
Máximo 50.000 euros na conta a ahorro. Por tanto, se tenemos 60.000, en principio, isos 10.000 de máis non serán remunerados. Isto é unha tónica que pasa en múxas outras contas.
A siguiente que xervei a xervar, neste caso, en concreto, no N26, isto o sabéis os que me escuchais de máis tempo, hai un código amigo, is decir, que se alguém todavia non abierto conta en N26, que sepa que con un código que me lo podeis pedir os dan 10 euros por abrir a conta, que sirven para poder, se is que lo queréis, pedir en plástico a tarjeta de débito que vienes con a cuenta, pero que é absolutamente innecesaria porque se agrega moi fácilmente desde a aplicación
a tarjeta de débito de N26 tanto en Google Wallet como en Apple Pay. Esta tenéis código, e os lo digo para que lo sepáis. A siguiente, que creo que tenéis código tamén, pero non me facáis o caso, neste caso, se alguém está interesado, que me pregunte e xervar, agora non me acuerdo. É My Investor, de isto tamén he hablado. My Investor é un banco español, por xoposto, N26 é un banco alemán, pero tenéis Iván Español.
My Investor é un banco español participado por Ant Bank, un banco andorrano, o grupo do corto ingles e o grupo asegurador AXA. Neste caso, a remuneración é un pouco superior, é do 2,5%. My Investor, como o seu próprio nome indica, está pensado como unha plataforma de inversións. É para coger e desde aí comprar a buen precio, con buenas comisiones, planes de inversión, fondos de non sei que tipo, accións e o que quiras.
Se non facés nada de iso, cosa que non faco porque a maior parte non, mis planes de pensións están indexados a bolsa e ya tengo bastante riesgo por aí, simplemente, con dejar o dinheiro líquido en tu cuenta, te van a dar por ello o 2,5%. Se ademais é un dinheiro con o que non queres contar en un tempo, tenen plazos fijos de 3, 6 e 12 meses, que superan evidentemente a remuneración do 2,5%. Van ao 3% e está bem.
Eu os teno na segunda parte do ano 2023, deshice unha parte das inversións, entre outras coisas, porque quise pagar o Tesla e non financiarlo, e, xa está. Por que paguei o Tesla e non o financio? Porque, por o que te dan ois, por o dinheiro, realmente, pensar en financiar ao 6,95%, me parece que tenia o tipo de interés, quando, realmente, do dinero que tenes, só te van a dar, no melhor dos casos, o 3 ou o 4, como xa xa explicar, con outro número, con outro servicio bancario, non tenia sentido.
Aí, xa teno coisas a 6 meses. Se abre conta en My Investor, xa digo, non me acuerdo agora, se hai enlace afiliado, se lo hubiera, me o pedís, e xa os busco e os o passo. Tercera conta, unha conta de un banco en que xa he estado entrando e saindo. Guillermo o teno como conta principal, e le pagan, convenientemente, 4 pesetillas, porque, en fin, o hombre aí non tenia grandes coisas, seno xa os seus dineros do día a día, que ao inicio do mes poden ser 800 e ao final do mes poden ser a metade.
A conta online do Sabadel. A conta online do Sabadel, no My Investor creo que xa o he dicho, 70.000 € máximo en ese dinero líquido. Xa estamos acercándonos ao máximo, que nos interesa que son 100.000 €, máis de 100.000 € en o mesmo banco, non, porque non o fondo de garantía de depósitos alemán, non o fondo de garantía de depósitos español xa garantizaran máis de 100.000 € tú, xa o teu nome, xa o teus, en unha misma conta.
Então, N26, My Investor e terceira opción, e casi a última, aunque vou poner luego unha espuelita, xa seria a conta online do Sabadel. A conta online do Sabadel está dando ahora mesmo, vamos ver que o tengo por aquí anotado, está dando ahora mesmo un 3% de rentabilidade TAE. Con un pouco máis os primeiros 3 meses, pero fundamentalmente, o que tenéis que saber é que en estes momentos parece, parece, o Sabadel promete, xa lo veremos, que en princípio é remuneración indefinida.
Isto non significa que os van a dar o 3% xa o final dos tempos, significa que en princípio a conta xa non té a limitación de antes que o primeiro ano te remuneraban e xa deixaban de remunerarte. Outra cosa é que o segundo ano, preso con a condición de como esten os tipos de interés, unha vez que acabe ese contrato de primeiro año, o segundo año igual cambie a remuneración. Iso non é nada como estar atento e punto.
O bueno é que é un banco tradicional, con o seu re de cajeros, é pequena porque é unho dos grandes bancos, pero dos máis pequenos, e também é bueno que te dán gratuitamente unha conta, unha tarjeta de débito e unha tarjeta de crédito. Iso serían os tres lugares onde eu tendría ahora dinero con liquidez máis ou menos imediata e con unha buena remuneración.
Hay unha espuelita que é onde eu tengo ahora mesmo unha cantidad de dinero máis importante, que é Trade Republic, Trader Republic, un banco alemán con licencia alemana e eibahn alemán, garantizado por o Fondo de Garantía de Depósitos do Banco Central Alemán.
Estos estaban dando o 3% por o dinero líquido, por o dinero que non inviertes, porque por o nome tamén os podeis imaginar que é como My Investor, un lugar onde tenes dinero para fazer inversións, pero todo o dinero líquido garantizado que non inviertes lo remuneran ao 3% e agora están remunerando durante un ano ao 4%. No principio, non recuerdo que tengan Tope.
O Tope sería o do Banco Central Alemán e o do Banco Central Español e qualquer banco central, a maior parte dos bancos centrales das grandes economías da zona, euro, 100.000 euros, porque por encima de iso, se o banco se valgarete, non te garantizará o teu dinero. E hasta aquí, estas serían as... Em Trade Republic me parece que tamén hai un enlace de afiliados. Se os interesa, me lo pedís. He funcionado con todos ou estoi funcionando?
Quando habló disto, é porque o he usado e porque non dá ningún problema e a mi me funciona moi bien. O dinheiro se rescate imediatamente e son contas que están a 24 horas de una transferencia. Punto. Se me hai dê un pouco a duración do capítulo, pero claro, é que non se pode todo. E máis tal e como me gusta mi explicar as cosas, se me hai dê un pouco.
Os pedo disculpas, espero que de todas as maneras me digáis se valorais estes capítulos dedicados a temas de consumo ou non, ou preferís simplemente que hable de mis mierdas. Acá va o bala extra de hoi. Puedes dirigirte a mi en Mastodon, en www.elojoqueves.com.br www.emilcar.social ou por correo en www.pedro.sanchez.eu Pídeme ingresa na comunidade de Telegram. Graxas por tú tempo e hasta mañana vamos con este primeiro día. Que non se nos haga largo.